PDA

צפייה בגרסה מלאה : מבקש ייעוץ לגבי רכישת ביטוח בריאות פרטי



רמי גלבוע
17-05-13, 07:43
היי!
אני עומד לרכוש פוליסת ביטוח בריאות פרטי - אני בן 63.5, יש לי מכבי עם כל ה'מגן', 'זהב' וכיו"ב.
מצבי הבריאותי תקין לחלוטין, חוץ מעודף המשקל בבטן, וחסרון חומר אפור בגולגולת.
מצד שני, אני שומע יותר מדי על אנשים שהסתבכו בטיפולים יקרים בטירוף, או שבהיעדר ביטוח רפואי, נכנסו למגרסה של תורים ארוכים ובעייתיים.
שמעתי גם שגיל 64 הוא המקסימום לעשות ביטוח בריאות בתנאים סבירים, האמנם?

מכל מקום. קיבלתי מסוכן הביטוח שלי הצעה לביטוח ב'כלל', משהו שנראה לי ממלא ומכסה למדי. הניסיון שלי עם הסוכן הזה טוב בד"כ, ואין לי סיבה או רצון להתחיל עכשיו מחקרי שוק. מצד שני, זו התחייבות להרבה כסף (כ-300 שקל לחודש לאחר כל ההנחות), להרבה זמן (אלא אם אתפגר בקרוב).

האם יש כאן מישהו שמתמצא בנושא באופן מקצועי? האם כדאי לי לפנות, למשל, ל'הראל', לקבל הצעה חלופית?
יש לי הצעות מפורטות, אבל לא אעלה אותן כאן; אשמח להעבירן לעיון של איש מקצוע.

בתודה, רמי

moshik999
17-05-13, 09:37
300 ש"ח נראה סכום הזוי
אני חושב שמכבי מגן זהב מספק לחלוטין.
אני חושב שיותר נכון זה לבדוק לעומק את השמועות עליהם החרדה שלך מתבססת
יכול להיות שזה שמועות ויכול להיות שזה מקרים פרטיים שלא מעידים על הכלל.

לחילופין

אם שכנעתי אותך שזה לא נחוץ

אתה יכול לקחת הלוואה של 70,000 אלף ש"ח לתקופה של כ 24 שנים
שההחזר החודשי שלה הוא 300 ש"ח(שמילא כבר ויתרת על הסכום החודשי הזה)
ולהשתמש בה לשדרוג משמעותי של רכב השטח שלך.

shlomomos1
17-05-13, 10:11
אם אתה יכול להרשות לעצמך הוצאה של 300 ש"ח לחודש, תעשה.

החישוב הכלכלי והחזר ההשקעה אינם ישימים לאדם הבודד שנפגע. זה כמו לא לעשות ביטוח צד ג' לרכב.

אם וכאשר חס וחלילה משהו יקרה, הביטוח הזה יעשה אותך "עשיר": תוכל להשתמש בשר"פ ולא לחכות לתורים, תוכל להזמין מנתח פרטי, לקבל תרופות שלא בסל הבריאות, כיסוי לבדיקות נוספות ועוד. אתה יכול לחסוך זמן יקר.

הביטוחים של מכבי זהב לא מספקים, רופאים רבים עובדים בקופה באופן חלקי בלבד: מקבלים בקופה אבל מנתחים רק פרטי.

לצערי, אני מדבר מנסיון, במקרה שלי הביטוח הפרטי השתלם וכיסה עשרות רבות של אלפי שקלים (ואני לא צריך למכור את הדיפנדר....)

לדעתי תעשה, ומאחל לך שלא תשתמש.

שלמה

נ.ב. : בוודאי שכדאי להשוות הצעות של עוד חברות ולבדוק מה כוללת כל הצעה (גילוי מחלות קשות, תרופות שלא בסל, ניתוחים בחו"ל וכו')

רמי גלבוע
17-05-13, 21:06
מושיק,
תודה על תגובתך הרלוונטית ומנומקת היטב. "הזוי"? אתה יודע כמה עולה ניתוח מעקפים בשר"פ? "חרדה"? איפה ראית חרדה, אני רואה מחשבה קדימה. הדיסקו שלי מצויין, ואם אתה לא מבין כלום בנושא שהעליתי - למה לקשקש?

שלמה, תודה.

אם יש כאון מישהו שמצוי באיפיונים המקצועיים של ביטוח כלל, אשמח לשמוע.

שבתקודש, רמי

raanan
18-05-13, 08:02
דווקא ביטוח סיעודי חשוב יותר.
הבעיה שבגילך לא בטוח שמבטחים. אם כן, הפרמיה תהיה אסטרונומית.

אני לא מתכוון לביטח שדרך קופ"ח שאינו משמעותי כלל, אלא לביטוח פרטי.
ביטוח עם פרמיה קבועה צמודת מדד לכול החיים, במקרה צורך סיעודי (וסטטיסטית רבונו נגיע לזה) תשלום חודשי שלא מוגבל בזמן.

בריאות
רענן

moshik999
18-05-13, 11:20
העצה הכי טובה תוכל לקבל מנביא אמיתי
הוא יפרוס בפניך את העתיד שלך בעיקר לגבי המצב הבריאותי העתידי שלך
לפי זה תוכל להעריך במדוייק את הסכום שכדאי לך לשלם עבור ביטוח בריאות פרטי.

אני עדיין חושב שביטוח מגן/זהב במכבי מכסה בצורה טובה את הסיכונים (שלא בהכרח יתממשו)
שאדם סביר עומד בפניהם.
אני דווקא מכיר באופן אישי שני אנשים שעשו ניתוח מעקפים תחת ביטוח שכזה וקיבלו טיפול טוב ומהיר.

חרדה זה לא תכונה שלילית ,אבל היא הגורם המכריע לעניין ביטוחים ולא סתם חברות הביטוח
הם החברות העשירות ביותר בעולם, ללמדך שרובנו עושים ביטוחים מיותרים ויקרים.

שרותי השר"פ התפתחו בגלל החמדנות של הרופאים ובתי החולים וככל שאנשים יתפתו לביטוחים כאלה זה
רק ילך ויחמיר.

boaz avrahami
18-05-13, 12:11
רענן,

לא כולנו פנסיונרים של הצבא...
עכשיו כשמעלים ומעלים את גיל הפנסיה כנראה שכפשוטי העם נתפגר בעבודה ולא בבית אבות כסמרטוטים שמנסים להחיות אותם בעל דרך רק בשביל שהכסף יזרום לבתי האבות.
חבל שאין יועצי ביטוח בריאות ופנסיה בלתי תלויים.
רוב בני האדם ממשלא מבינים בנושאים הסבוכים והמפחידים האלו.

השבדי
18-05-13, 12:25
ביטוח סיעודי זה הדבר הכי לא אגואיסטי שיש.... ברוב המקרים כשאין ביטוח סיעודי מספק זה מפרק את המשפחה (הוצאות אדירות בסיעוד החולה). הביטוחים שמציעות קופות החולים לרוב לא מספקים - נותנים מענה ל 5-7 שנים ואז (מתוך הנחה שהחולה ימות) - תסתדרו בעצמיכם. בבחינת ביטוח סיעודי יש לבחון לכמה שנים תקפה הקצבה , מה גובהה הקצבה , מה הכיסוי ? בבית ? במעון סיעודי ? הרפואה היום יודעת להחזיק חולים תקופה ארוכה בחיים ... וברצינות יש לשכול כמה זמן יישאר החולה חי. בועז , במשרד אצלי יש יועץ פנסיוני המתמחה בכיסוי ביטוחי בלתי תלוי . יש בשוק כיום מספר יועצים עצמאיים ובלתי תלויים שעושים עבודה נהדרת. ממליץ בחום להיפגש עם אחד מהם ולבנות תוכנית פנסיונית ביטוחית לכל אחד ולהוריו. רמי - מחיר של 300 ₪ הוא מספר. השאלה אילו כיסויים עומדים מאחורי המספר וחשוב יותר האם הכיסויים הללו יתנו לך מענה הולם ביום הדין (לא עלינו). מושיק - 300 ₪ זה מחיר נמוך באופן יחסי לכיסוי איכותי וטוב שיסיר דאגה כלכלית מבני משפחתו של רמי. אבל שוב - הכל יחסי ומאד קשה להמליץ מבלי לראות את הכיסוי. לירן טרגובניק

moshik999
18-05-13, 12:46
רמי שאל על ביטוח בריאות ולא על ביטוח סיעודי (שזה משהו אחר לגמרי)
אני שוב אומר שביטוח מכבי מגן/זהב הוא מספק.

כמובן שאם רוצים להיות מנותחים בבית החולים הכי טוב ואצל הרופאים הכי טובים
ולא לחכות בכלל לניתוח צריך לעשות ביטוח יקר.

פעם טיפול מיוחד לעשירים היה נדיר ומערכות הרפואה כמעט ולא הבדילו בין עשירים לעניים
באופן טבעי הצמיחה הכלכלית הביאה איתה גם רפואה פרטית.

ביטוח בריאות חובה די דומה ללהיות מנוי בYES או בהוט.
יש לך מזשהו בסיסי שלא שווה הרבה ואם אתה רוצה דברים נוספים אתה צריך לשלם.

עיון בתנאים במכבי מגן/זהב מראה שזה ביטוח מצויין שמכסה טוב את הסיכונים הסבירים שאדם יידרש אליהם בעתיד.

לשלם 300 ש"ח עבור ביטוח בריאות נוסף נראה לי לא סביר בעליל ומחיר מופקע לחלוטין.(גם בגיל 63)

בכל מקרה חשוב לבדוק שזה מחיר קבוע שלא משתנה עם הגיל

יפתח
18-05-13, 19:59
אהלן רמי,

לגבי הצורך בביטוח בריאות הבנת לבד ולכן חבל לחפור בנושא,נשאר לבחור את חברת הביטוח ולהבין את ההבדלים השונים.
ישנן שתי חברות מובילות בתחום, הראל והפניקס.
להראל יתרונות משמעותיים על החברות האחרות, וביטוח בריאות מורכב קצת יותר מביטוח רכב...
ההשוואה בין החברות דורשת קצת יותר מהשוואת מחיר (הראל ופניקס אכן יקרות מהחברות האחרות)
מכיוון שהפורום הוא לא המקום לפרט, אני מציע לך לעשות שיעורי בית בגוגל ולהגיע לבד למסקנה.
אתה מוזמן לדבר איתי בנושא כמובן.

גילוי נאות,

1. אני עוסק בתחום
2. אני לא סוכן ביטוח.
3. אני לא הרוויח דבר מזה שרמי יעשה ביטוח (אז לא לקפוץ אליי בנושא)

רמי גלבוע
19-05-13, 06:31
חברים, תודה רבה על המחשבה.

ברור לי שביטוח כזה אינו מוצר פשוט, לכן אני שואל. אני משער שבקרוב אקשר לחלק מכם, כדי חראות איך, באמת מתארגנים באופן אופטימאלי.
זה מסוג המוצרים שבדרך כלל בוחרים על פי רמת האמון שיש לך לסוכן שלך; במקרה שלי הוא בסדר גמור, אבל אני רוצה לבדוק גם 'דעה שנייה'.

תודה ושבוע טוב, רמי

יריב קדם
19-05-13, 09:28
שלום רמי,
למען גילוי נאות, אני סוכן ביטוח שמתמחה בביטוחי חיים ובריאות.
אני רוצה לחזק אותך בכך שהחלטת לרכוש ביטוח בריאות פרטי ויפה שעה אחת קודם.
ממליץ לך לקבל הצעות נוספות מחברות שונות. יש הבדלים בין החברות בכיסויים, ברמת השירות, בניסיון בטיפול בתביעות ועוד.
פרמיה של 300 ש״ח בחודש לבחור בגילך איננה מופרכת כלל. יחד עם זאת, חשוב לבדוק את הכיסויים ולוודא שמקבלים את הכיסוי הרחב ביותר במחיר המשתלם ביותר.
ולכל אלה שמשכנעים אותך לא לרכוש ביטוח בריאות, תשאל אותם אם הם מוכנים לתת לך צ׳ק פתוח למקרה שתזדקק לטיפול רפואי כלשהו???? אני מניח שהתשובה תהיה שלילית. לצערנו, מערכת הבריאות בישראל לא מספקת מענה הולם למקרה של קטסטרופות רפואיות (השתלות, תרופות מצילות ומאריכות חיים שלא בסל). עלות של טיפולים כאלה עשויה להגיע למאות אלפי שקלים!!! לא סכום שאדם מן השורה מסוגל לעמוד בו.
לכן, חובה שיהיה לכל אדם במדינת ישראל ביטוח בריאות פרטי. אפילו הבסיסי ביותר. לאנשים צעירים מדובר בכמה עשרות שקלים בחודש בלבד. לא סכום שישפיע על חשבון הבנק של אף אחד. לעומת זאת, זה יכול להציל חיים מבלי להזדקק לתרומות או חסדיהן של עמותות כאלה ואחרות.
אם יש לך שאלות ספציפיות יותר אשמח לעזור.
יריב: מס' הטלפון נמחק

***יריב,
שמחים שהצטרפת, גם אם מתוך אינטרס, אבל כל עוד זה ישרת את חברי ג'יפולוג זה בסדר.
ולכן, לפני שאתה מפרסם את הטלפון שלך לקידום עיסקך הפרטי, תן להגולשים להכיר אותך, תן להם מענה לשאלה שנשאלה באופן פומבי,
כי אם יתקשרו אליך מיד כי לשאול שאלה איך זה ישרת את כלל חברי הפורום? וזו הרי כל מהות הפורום- עזרה הדדית.
המערכת***

moshik999
19-05-13, 12:02
רמי

תקרא בעיון את הכתבה מהארץ מהיום

זה רק קצה קוצו של הבלוף שנקרא ביטוח בריאות פרטי

http://www.themarker.com/consumer/health/1.2023354

ללמדך שהדאגה לבריאותך היא ממש לא בראש מעייניהם של חברות הביטוח
בסופו של דבר ברגע האמת אתה תעשה את הניתוח במסגרת הרגילה של הביטוח המשלים
של קופות החולים והם יפצו אותך בסכום מסויים של כסף.

אין פה עניין של בריאות זה רק מסחטת כספים של חברות הביטוח.

shlomomos1
19-05-13, 14:09
מושיק שלום:

כל חברות הביטוח הן עסקים כלכליים שמטרתם היחידה היא למקסם את הרווח. (תסתכל על חברות הביטוח הישיר שמסרבות לבטח רכבים לא כלכליים מבחינתם)

יחד עם זאת, הן מספקות שירות של מתן ביטחון לאזרח הקטן למקרה של "אירוע" שעלותו היא מעבר ליכולתו של אותו אדם. וכמו כל עסק, הם מנסים למכור כמה שיותר.
(אתה יכול באותו אופן להסתכל על ביטוח צד ג' לרכב, שילמתי במשך השנים הרבה יותר מאשר תבעתי, אבל אני (ואני מקווה שגם אתה) לא חושב לנסוע ללא ביטוח צד ג', לא כדי לשלם נזק של 2000 ש"ח - בזה אני יכול לעמוד, אלא אם במקרה אפגע בחלון ראווה של חנות טלוויזות , או אגרום טוטל לוס למכונית חדשה.)

במקרה שלי הביטוח שילם סכומים "נאים ביותר" מבלי למצמץ, (הייתי ספקן, אבל התבדיתי), כולל מימון תרופה במעל 600,000 ש" לשנה.

לגבי החזר כספים על אי תביעה, גם אני לא הבנתי למה מגיעים 5000 ש"ח רק בגלל שקיבלתי טופס 17 ממכבי במקום לתבוע אותם, אבל קיבלתי. לא בשביל זה עשיתי את הביטוח, אבל זה כלול (כמו ביטוח שמשות בביטוח רכב צד ג). אני גם בטוח שזה עלה לי בפרמיה, אין מרק חינם.
(קניתי בכסף הזה רביעיית BFG- MT )

אם אתה מספיק עשיר (אריסון, תשובה, דנקנר.....) אל תעשה ביטוח. גם לא צד ג' לרכב.

לי , הוצאה של כמה מאות שקלים בחודש , שווה את השקט הנפשי, והלוואי שלא הייתי צריך להשתמש.

כמו כל שירות, כדאי לבדוק את העלות ואת פרטי הביטוח, וטוב עושה רמי בבדיקתו.

שלמה

moshik999
19-05-13, 15:46
מדינות נוטות להפריד שירותי ביטוח בריאות משאר שירותי הביטוח
מתוך הנחה הגיונית שאחת המטרות של המדינה היא לתת שירותי רפואה
גם לאלה שהפרוטה לא מצוייה בכיסם.
ולכן אין להקיש מכלל שירותי הביטוח על ביטוח רפואי.

מה שקורה כיום זה שביטוח הבריאות הפרטי מרוקן למעשה מתוכן את
שרותי ביטוח החובה של קופות החולים ולמעשה גורם לכך ששוב
באופן זוחל בסופו של דבר רק עשירים באמת יזכו לטיפול רפואי סביר

אני מציע לך לקרוא את הכתבה שצרפתי קודם לעניין הזה בכדי להבין
את המשמעות של ביטוח רפואי כפול.
מי שמצטרף לבטוח רפואי פרטי "מהשקל הראשון" למעשה הופך את התשלום שהוא משלם
לביטוח לאומי ולקופות החולים למיותר (כפל ביטוח)

מה גם שמה שקורה בפועל זה שכאשר קורה המקרה חברות הביטוח מציעות
למבוטח לקבל את השרותים מקופות החולים (מה שהוא זכאי לו מבלי הצורך לבצע ביטוח פרטי)
ובתמורה הם מוותרות לו על סכום ההשתתפות העצמית ונותנות עוד בכום קטן כפיצוי.

מה שיוצא בסופו של דבר שמבוטח משלם ביטוח נוסף אבל בסופו של דבר מקבל חזרה חלק מהסכום אבל לא את הטיפול
שלשמו הוא עשה את הביטוח.

אוקטבה
19-05-13, 20:02
רמי שלום,

אנקדוטה או כמו שאומרים "אגדה שהייתה באמת"

יש לי ולמשפחתי ביטוח בריאות פרטי בחברת הפניקס משנת 1995.

בני האמצעי סבל ממחיצה עקומה באף ועבר ניתוח פרטי באסותא עם הידיעה שלנו ש"איזה רופא ואיזה בית חולים שאתה רוצה"

כמו שאומרים סוכני המכירות/ביטוח שלהם.

תמצית הסיפור הוצאתי כ18,000 שקל קיבלתי חזרה כ 5000 שקל.

מה שנקרא "אגדה שהייתה באמת"

רק נקודה למחשבה על ההתנהלות שאין לי כוח כרגע לפרט כמה חראות הם היו.

רק בריאות

צחי

NRG
19-05-13, 22:22
סליחה. אבל יש פה תגובות קצת הזויות. לא באופן אישי. אבל מי שממליץ שלא לעשות ביטוח. על מה בדיוק אתה מבסס את דבריך. אני לא מקהילת סוכני הביטוח וממש לא מהתחום אבל מה בדיוק הסימוכין שלך לאמירות החד משמעיות ״ביטוח של הקופה מספיק...״
לא! ביטוח של הקופה לא מספיק!
אמרת ש 300 ש״ח זה הרבה כסף - נכון
אמרת שמתפתחת מגמה של רפואת עשירים - נכון.
אמרת כפל ביטוחים - נכון.
אם אתה רוצה לפתור את הבעיות האלו מהשורש אני בעד ומחזק את ידיך. אם אתה רוצה לפתור את זה ע״י שלא לעשות ביטוח - תחליט לעצמך. אל תמליץ זאת לאף אחד. כמו שנכתב לפני אתה לא תבוא עם שיק פתוח לזה שלא עשה ביטוח בגללך.
בנוסף וחשוב מאוד, על מנת לא לעשות כפל ביטוחים קיים בהראל (לפחות היה קיים בוודאות) מוצר משלים לביטוח של קופת החולים ועולה חצי מביטוח רגיל שלהם. ממליץ לבדוק. חסכון כספי ללא פגיעה בתכולת הכיסוי.

רמי גלבוע
19-05-13, 22:26
אני מתפעם אל נוכח ההשתרגות של השרשור הזה, אפילו מושיק תורם מידע, ולא רק פרובוקציות!

בסופו של דבר, אני לא שר הבריאות, ואני צריך לבדוק מה יותר קשה לי - לשלם את החודשית, או לחטוף את המכה, אולי. וכן, לא תמיד מקיימים הבטחות. את הדיסקו אני באמת לא מבטח, אבל את התחת שלי?...

בינתיים, אני גם בודק אפשרות להצטרף לביטוח הקבוצתי של אשתי מהעבודה, זה יכול לרכך מאוד את המכה החודשית.
אעדכן בבוא העת והטורייה.

תודה לכולם

NRG
19-05-13, 22:40
(null)
Re re

רמי גלבוע
19-05-13, 22:46
NRG, מעניין מאוד מה שאמרת על הראל, אבדוק מחר. הבעיה של כפל באמת קיימת, ומעצבנת ביותר.

NRG
19-05-13, 22:55
כן. קיים מוצר המשלים את בטוחי המגן/זהב וכו
הסוכנים לא נוהגים להציע אותו! כי הוא חצי מחיר מהביטוח המלא.
אז איפה הקטש תשאל?
הקטש שבביטוח זה ביום הדין יש להתעסק עם ״טופסידה" כפולה. גם מול הראל וגם מול הקופה. יעני יותר עבודה. אבל שורה תחתונה כיסוי מלא.
לצערי אני מדבר מניסיון.

רמי גלבוע
20-05-13, 07:13
NRG, האם אתה יכול לומר לחי את שם המוצר המשלים הזה?
האם מישהו יודע אם זה קיים גם ב-כלל?

מכל מקום, אתקשר הבוקר להראל, נראה מה יש להם לומר.

NRG
20-05-13, 10:28
הראל upgrade

moshik999
20-05-13, 14:23
כדי לגרום לאדם להוציא 300 ש"ח נוספים על ביטוח רפואי פרטי
צריך מערכת הסברתית מתוזמנת היטב וממומנת היטב לגרום לכם לחשוב
שהביטוח הנוכחי לא מספק ויש סכנה גדולה שאתם לא דואגים מספיק
לבריאותכם בשעת צרה.
סוכני הביטוח ויועציו מכירים את המשפטים בע"פ ויגרמו לכם רגשות אשם כאלה
שאתם לא תהססו להוציא סכומים נוספים רק מהחרדה שמה אתם לא תקבלו טיפול נאות בשעת צרה.


תמיד יש סיפורים על כאלה שהביטוח לא הספיק או היה צריך למכור את הבית בשביל לממן ניתוח וכו.

אל תפלו למלכודת

זה פרטים שממש אבל ממש לא מעידים על הכלל
כל אחד שיעשה ספירת מלאי אצלו ויבדוק כמה סיפורים כאלה הוא מכיר לעומת כמה מקרים
שבהם הביטוח הרפואי הרגיל הספיק ע"מ לקבל את הטיפול הנדרש.

עקרונית אני לא אמור להתרגש מזה שרמי רוצה להוציא עוד 300 ש"ח הרי זה לא בא מכיסי.

אבל זה די דומה למה שקורה במגרש כדורגל

בהתחלה כולם יושבים ורואים לא רע את מה שקורה במגרש
עד שיש איזה התרחשות ליד השער ואז כמה מהשורות הראשונות עומדים
והשאר אחריהם כי אחרת לא רואים כלום

כך שבסופו של דבר כולם רואים כמו קודם אבל בעמידה

אני מקווה שהממשלה הנוכחית תעשה פעולות כאלה שכוחות השוק לא יהיו
פקטור לעניין ביטוח רפואי וצד הביקוש לא יגרום להעלאת מחירים גורפת.

תמיד ממשלות פחדו מהפרטה של מערכת הבריאות ע"מ למנוע מצב שבו
אדם יקבל טיפול בהתאם להכנסתו.
אבל זה מאד מסובך כי העשירים לוחצים וקשה לעמוד בזה.

הדרך הנכונה היא שלא הממשלה תחשוב ככה אלא האזרח צריך לחשוב ככה
כי רק לו יש כח אמיתי לקבוע שרפואה היא מוצר קשיח שלא מושפע מרמת ההכנסה.