התייעצות / דיון כלכלי רציונל מול אמוליונל- אמיתי [ארכיון]

savyon

02-07-13, 11:53

הי,
בקרוב אמורה להשתחרר קרן השתלמות והשאלה מה עושים עם הכסף (לא, כנראה שאף אחד מכם לא יקבל אותו!!!)
יש כל מיני אפשרויות שעלו אבל נתחיל בפרטים כלליים.

זוג נשוי בני 38 +3 ילדים (7ו-5),
מעמד ביניים- מרוויחים יפה ולא סוגרים את החודש...
גרים בבית של בנק X ומשלמים משכנתא כ-4,000 ש"ח בחודש למשך עוד הרבה שנים.
נכון להרגע אין חסכונות מרשימים, לא להורים ולא לילדים.
ג'יפלסים

מעולם לא יצאו לחופשה משפחתית במלון, בארץ או בחו"ל,
כזוג, לא יצאו את הארץ כ-10 שנים.

הדילמה/האפשרויות שעלו:
יש מחשבה לרכוש רכב שטח משומש בתקציב של 60/70K וחופשה משפחתית בתקציב של כ-12K בחו"ל או בתקציב של 10K בארץ-
זה הגיוני להוציא סכום המקביל, כמעט, לשכר חודשי על חופשה?
זה חוסר אחריות או שגם להם מגיע להנות?

אולי לקחת את כל הסכום ולזרוק אותו לתוך המשכנתא?

מה עם לשים בצד משהו ליום שחור? לסגור את המינוס? (הרי חודש אחרי הוא שוב יווצר :mad:)
יש עוד אינספור מחשבות אבל אלו העיקריות שדוברו.

מה הייתם עושים?
מה נכון לעשות?
מה ראוי לעשות?
רציונל- משכנתא/מינוס/חסכון
אמוציונל - רכב שטח וחופשה משפחתית
כנראה שאפשר ללכת גם על האמצע אבל אז זה מרגיש פרווה, לא בשר ולא חלב (שיחנקו הטבעונים)

תענו מהר כי אם חנן ימצא שהאשכול הזה לא מתאים לפה הוא ימחק אותו.
(כן, גם לי חנן מוחק)

lizard

02-07-13, 12:13

שים בצד, המצב רק יחמיר

רוכברודאו

02-07-13, 12:34

קשה קשה..

אני אומר חסכון קטן + חופשה.
נימוקים:

משכנתא: נשמע נכון אבל בפועל זה לא יעזור לך יותר מדי בתזרים. ההשפעה תהיה זניחה וסביר שהחיסכון שיושג יילך לגידול זוחל בצריכה = לא עשית הרבה. האפקט בקושי יורגש

מינוס: להוויי ידוע שככל שתסגור אותו בעזרת גורם חיצוני-חד פעמי (ולא דרך שינוי מבני בסל ההוצאות), הוא ישגשג ויפרוץ שוב במהרה = שוב לא השגת הרבה לט"א. הפרון הטוב והישן: שב על התחת וצמצם הוצ' והגדל הכנ' במקביל (בקיצור ההיפך ממה שעשתה הממשלה בשנים האחרונות)

רכב שטח: ממממ... פה זה קצת יותר קשה. לזרוק סכום כזה לפי הפרופיל הכלכלי שהיטבת לתאר, נו זה לא פשוט. כי סביר להניח שהרכב הנ"ל רק יגדיל את הוצאותיך השוטפות באופן בלתי רצוי>> הגדלת המינוס >> מכירת הרכב בהפסד וכו וכו. אם אין מקור חיצוני חדש (הכנסה גבוהה יותר או צמצום הוצאות מובנה) שיתמוך בהחזקת רכב שטח משומש צמא לדלק ולשיפורים/תיקונים = עדיף כרגע לוותר עליו (בסייג אחד - אם מדובר בהגשמת חלום אמיתי- אני בעד חלומות/הגשמתם!)

טיול לחו"ל: ככל הנראה מדובר בסכום מעט יותר גדול ממה שציינת אבל לדעתי שווה גם שווה. אם לא יצאתם תקופה כל כך ארוכה מארצנו הקטנטונת כנראה שהערך המוסף מלנשום אוויר אירופה(או אחר) ולחזור עמוסים לעייפה בחוויות ייתן את האימפקט הגדול ביותר לדעתי. סוג של פרוייקט משפחתי שאם נערכים אליו נכון, יכול לתת בוסט רציני לכולם וחוויות לשנים רבות. ואבא שלי תמיד אמר לי - זמן שחולף לא חוזר..

שאר הכסף הייתי דוחף לפיקדון/חסכון קצר טווח ואז בודק: אם התנאים הכלכליים מאפשרים - קונה בהמשך רכב שטח. אם חלילה יש הרעה מסוימת - יש לך כסף זמין שיעזור בכל מצב שתזדקק.

אבשלום

אה - ואמא שלי הייתה אומרת שתשים הכל במשכנתא.

thebips

02-07-13, 13:28

השאלה היא מה הביטחון התעסוקתי שלך (עובד מדינה או משהוא אם קביעות או מחפש עבודה פעם ב3-4 שנים) אם אין ביטחון לצאת לחופש (צריך גם לחיות) ושאר הכסף להשאיר בחיסכון אם יש ביטחון אז מה שבא לך

moshik999

02-07-13, 13:53

לבזבז (צריכה טהורה) לא השקעה כלשהיא (משכנתא רכב וכו)
ושים את הסוגיה מאחוריך
ככל שתלמד לבזבז ללא רגשות אשם ככה לכסף שלך יהיה משמעות אמיתית.
ככה גם באופן טבעי תפנה מקום לכסף חדש
שטרות באופן טבעי אוהבים שנוגעים בהם הרבה ידיים שונות ליחידת זמן (זה הכיף שלהם)
שטרות לא אוהבים בעלים שמחביאים אותם בחושך, ומשתדלים לא לחזור אליהם שוב.

yes1952

02-07-13, 14:00

ראשית סגור את המינוס-כסף באשראי עולה הרבה כסף
את הנותר?תשמור מכל משמר
כעיקרון
כשרוצים דוחים
כאשר צריכים -שוקלים
כסף לא נולד מעשן האגזוז של הג'יפים

liontamer84

02-07-13, 14:01

באופן אישי,

הייתי סוגר המינוס,
מתכנן טיול רציני לחו"ל - לא לוותר על זה, מבחינת ה"שווי" של הכסף - זה ייתן את התמורה הכי גדולה שיש -
כסף שמוציאים על חוויה כזו בחו"ל זה כסף שיש לו אימפקט לנצח.
ואת מה שנשאר הייתי שם בצד לימים גשומים :)

MR BIG

02-07-13, 14:22

מצטרף לרוב כאן :
תכנן בקפידה טיול משפחתי גדול לחו"ל . את השאר , השקע בחוכמה. ג'יפים.....? זה למאיון העליון היום .....- אם לא תהיה לך בעיה לקנות , אז לתחזק אותו זה בלתי אפשרי היום.
שמור על הכסף מכל משמר. אך יחד עם זאת , נהל תקציב משפחתי מסודר ומאורגן (הישראלי הממוצע לא יודע לעשות את זה...- אני יכול לתת שיעור בזה למי שרוצה.) ובמידה ויש מרווח לסטיות....- אולי אפשר לשקול עוד פינוק נחמד לכל המשפחה.

GodsFather

02-07-13, 14:35

אפשר היה לעשות פה יופי של מחקר אקדמי לפי פילוח התשובות שאתה מקבל.

אני חושב שאתה יודע מה אתה רוצה לעשות ורק מחפש עוד חיזוקים בנושא.

אני חושב שזה גם המקום היחיד שיגידו לך ללכת נגד מה שהפורום הזה מיועד לו - כלומר לא לקנות ג'יפ.

בכל מקרה, שיהיה בהצלחה! ואל תשכח לצלם הרבה תמונות מהטיול באירופה ;) (אני הייתי הולך דווקא על ספארי אפריקה או מזרח רחוק ששם יש הרבה יותר תמורה פר שקל, הבעיה היא שקשה לחזור אח"כ לשגרה, אויויוי)

klam

02-07-13, 14:40

טיול עם המשפחה לחו"ל זה לא בזבוז ולא אמוציונאל - זה רציונאלי לגמרי משום שזו חוויה (הכרחית) לכל החיים, לכולם!
את המינוס כדאי לסגור - אבל, וזה אבל גדול, אתה יודע היטב שאחרי שתסגור..מספר חודשים, אולי שנה, ותהיו בדיוק באותו מינוס..כמו כולנו. זה לא בזבוז? הרי זה לא באמת ישנה לך את החיים. אני אישית הייתי קונה רכב ומסתבך, אבל כעצה "רציונאלית": טיול גדול ומשמעותי לחו"ל, והשאר למשכנתה.
חן

אמיר ב.א

02-07-13, 14:51

סגירת משכנתא ואו מינוס + טיול בארץ - זה מה שאני הייתי עושה.

savyon

02-07-13, 15:05

הבהרה:
טיול משפחתי לחו"ל הכוונה היא בית מלון, בשאיפה בטן גב, מנוחה.

חלק מהילדים נמצאים בדיוק בגיל "המעצבן" של טיול נופים / אתגרים / אטרקציות קלאסי (גיל 5).

השמשוני יחיעם

02-07-13, 15:24

כל ההתיעצות הזאת לא שווה שקל 1 !!!!

(:
מי אתה שתקבע????

שאשתך תעלה את השאלה,,,,,נענה ברצינות.

shachar

02-07-13, 15:34

סביון.
לא משנה מה תחליט או מה שהיא תחליט
העיקר שתקבלו החלטה.
ײתחושת העושרײ עשויה להשפיע על השוטף כך שתגיע הקרן ישאר לך רק מינוס לממון.

Sent from my GT-I9100T using Tapatalk 2

יואב פולס

02-07-13, 15:36

עזוב את הכסף בדיוק איפה שהוא נמצא ותמשיך להפקיד אליו את המקסימום שאתה יכול.

לא כתבת מה הסכומים עליהם מדובר, אבל ברור שזו לא החלטה רציונלית אלא שיקול רגשי בלבד. מה גובה המשכנתא? מה היקף קרן ההשתלמות? ועוד פרמטרים שונים.

רוצה לשבת יותר מסודר - אתה מוזמן, קפה עלי.
מה שיחיעם כתב, עם כל ההומור, נכון מאוד. ואם תרצה להיפגש אני ממליץ שתביא את בעלת הבית.

שמוליקו

02-07-13, 15:42

יחיעם הנכבד, אל תכעס עליו.
אני בטוח שהוא קיבל אישור מהאישה לשאול את השאלה...

סביון, אני לא רציונאל בכלל, אבל אני משתדל ללכת עם הלב.
זה לא תמיד נכון, אבל אם ג'יפ מדגדג לך בין האצבעות, הייתי מחפש משהו בתקציב שישאר לי מספיק גם לטיפולים ושיפורים לפחות לשנה הראשונה,
כמובן שמנסה תוך כדי לסגור את המינוס ולהרויח גם איזו חווית חו"ל (כן, אפילו קטנה) עם האשה והילדים.
וחוץ מכל אלה, בודק אם יש משהו שהאישה הייתה רוצה... (אתה יודע, זה נקרא שלום בית או משהו בסגנון :) )

Saar

02-07-13, 16:00

לפי מה שאתה מתאר, לא רכב (יש לך את המוסו, לא?)
חופשה משפחתית בארץ (חבל על הכסף לחו"ל עם ילדים בגילאים האלו - זה מה שאנחנו עושים) - לחליפין, במידת האפשר, חופשה זוגית קצרה בחו"ל ומשפחתית זולה יותר בארץ - זה עדיין זול יותר מחופשה משפחתית בחו"ל.
תבדוק עם הבנק בכמה מצטמצמת לך המשכנתא אם אתה מפקיד X כסף שם. 4000 שח זה לא מעט כסף כל חודש (מתישהו הריבית תעלה ואז זה יהיה הרבה יותר...)
זה מה שאני עשיתי.
סער

lizard

02-07-13, 16:02

כל ההתיעצות הזאת לא שווה שקל 1 !!!!

(:
מי אתה שתקבע????

שאשתך תעלה את השאלה,,,,,נענה ברצינות.

בדיוק :-)
אני אומר, טיול נחמד לחו"ל ואת השאר לשמור. לדעתי העדפה היא לשמור את כולו אבל אם זה טיול ראשון אז כדאי. אל תשכח שעוד כמה שנים יהיו לך הוצאות של בר/בת מצווה, טיול בר/בת מצווה וכל זה.

savyon

02-07-13, 16:56

תגידו,
אתם באמת חושבים שאני מטומטם? (במיוחד אתה מר. שמשוני?!!!)
נראה לכם שיש לי אומץ להעלות פה שאלה בלי אישורה של זו שמחליטה?
הרי זו הסיבה החד משמעית שבגינה התחתנתי, שיהיה מי שיגיד לי מה לעשות ומתי לעשות...

כל האפשרויות שכתבתי אלו אפשרויות שעלו בינינו, יחד.
רכישת רכב שטח זה משהו שהיא העלתה, האפשרות לצאת לכמה טיולים (בודדים) בשטח בשנה עם כל המשפחה, זה חופש מבחינתנו.
(המוסו החזיר את נשמתו מזמן)

טיול זוגי לחו"ל או בארץ, כנראה יקרה כשהילדים יגיעו לגיל שהם יכולים להשאר לבד בבית..

יתרה לסילוק 700, קרן + קשקושים מסביב 100

zviki

02-07-13, 17:10

אם סכום פדיון הקרן מספיק בכדי לסלק את המשכנתא- הייתי מעיף אותה קיבינימאט או לפחות מצמצם אותה. "בקרוב אמורה להשתחרר קרן השתלמות". עם כל הדיבורים היפים על אי מיסוי קרנות ההשתלמות-לך תדע איך זה ייגמר.

הייתי הולך על כמה ימים של צימרים בגליל העליון- בחצי [פלוס מינוס]מהסכום שנקבת לחופשה בארץ.

עריכה-כתבנו באותו הזמן,רק עכשיו אני רואה את הסכום,[את הברוך]:)

השמשוני יחיעם

02-07-13, 18:00

טוב,,,למה לצעוק ???

אל תגע !!!

שמור היטב ליום סגריר .

moshik999

02-07-13, 18:20

משכנתא מעבר לחסרונות שלה יש בה גם יתרונות
החזר משכנתא זה בעצם חסכון (קצת יקר אבל עדיין חסכון)
ההחזר של 4000 ש"ח לחודש הוא מעצבן אבל זה בעצם חסכון כפוי
אני מניח שאם לא הייתה לך משכנתא לא היית מפקיד 4000 ש"ח לקופת חסכון
כך שבסופו של דבר בריבית סבירה חסכון כפוי זה לא משהו רע.

אני באופן כללי נגד חסכון אבל כאלה שרוצים לחסוך ואין להם משמעת תקציבית משכנתא זה פתרון
מצויין.

כך שלהקטין משכנתא במקרה הזה זה לא פתרון טוב.

כמה נתונים מעניינים:

50% מבני 90 ומעלה עדיין חוסכים
כמעט כל האנשים שהולכים לעולמם משאירים אחריהם רכוש כלשהו.(וזה לא בגלל הילדים או הנכדים)

שגיא S

02-07-13, 18:34

אני אישית - את ה700 מכניס לאיזשהו חיסכון שיניב לי כמה אחוזים בשנה. מספיק לך 3% בשנה כדי לטוס כל שנה לחו"ל לחופשה טובה. או בשביל לתחזק רכב שטח.

את ה100 הנותרים הייתי מצמצם את המינוס, ומשאיר קצת אוויר לנשימה - שם בפיקדון נזיל עם נקודות יציאה פנויות, בשביל שלא סתם יישב בעו"ש.

בקשר לטיול - לא הבנתי אם אתה מתכוון לטיול ארוך - אפשר דרך קליקציית HULYO למצוא טיסות במחירים ממש זולים, לתפוס טיסה ליוון/מלטה ולסיים את העניין בפחות מ1000 דולר לזוג, גם אם זה לא יענה על הצורך שלך בטיול, זה ישפר את מצב הרוח ויטעין קצת את המצברים הנפשיים.

המצב בארץ אולי ישתפר עוד שנתיים, אבל השנתיים האלו יהיו קשות, היום קשה לאנשים להחזיק את עצמם, בטח ובטח משפחה ומשכנתא וכו'.
אם המשכנתא לא מעיקה עליכם יותר מדיי, ויש לכם ביטחון בהכנסה גם לעתיד - הייתי מחלק כמו שציינתי בהתחלה.
אם המשכנתא כן מתחילה להעיק, אז אפשר להוריד מה700 חלק בשביל לצמצם אותה, אבל אני אישית הייתי מעדיף שה700 ישבו בפיקדון ולשלם על המשכנתא מהריבית.

(אני לא מעורה בשוק יותר מדיי, אבל שמעתי כבר על אגח"ים בטוחים יחסית עם ריבית של 6-7 אחוזים לשנה ואפילו 8-9 עם סיכון נמוך)

ואם בסוף לא תסתדר - אז אני אמכור לך את הסמוראי שלי בסכום הזה, המשכנתא כבר לא תהווה בעיה כי תעבור לגור בו ;)

zerez

02-07-13, 18:41

בלי לראות את הנתונים אני מאמין שכלכלית הכי כדאי לסגור את המינוס ואח"כ לצמצם את המשכנתא, הריביות שאתה משלם יותר גבוהות מאלו שתקבל עבור כל פיקדון.
מעשית מגיע לך לחיות ולהנות מהחיים ועוד דבר מעשי הוא שאני לא שייך לאנשים האופטימיים, אני מסכים עם מי שכתב שיהיה כאן יותר קשה.
שאלו לפני על ביטחון תעסוקתי ואני מוסיף שאלה על גיבוי, הורים או משפחה שיכולים לעזור במקרה של בעיה מקומית.

אם אתה רוצה רכב שטח ויש לך אישור מהחלונות הגבוהים אז תלך על זה, אתה יכול ללכת על משהו כמו ויטרה במקום רכב פרטי ואז אתה לא מגדיל את תזרים המזומנים החודשי.

לגבי חופשה - אם יש דבר שאני מצטער עליו ממרומי 52 שנותי הוא שלא יצאנו לחופשות משפחתיות כשיכולנו ואחד הדברים שהייתי משנה אם הייתי יכול לחזור על חיי הוא בדיוק זה.
זה לא חייב להיות משהו גרנדיוזי בחו"ל זה יכול להיות גם צימר או מלון סביר בארץ.

וכן להשאיר משהו בצד ליום סגריר.

polar bear

02-07-13, 18:55

לדעתי - קודם כל טיול בארץ . איול לאירופה מוערך יתר על המידה ולא שווה את הכסף והמאמץ הנוספים.

אחרי זה לבדוק מה המשמעות של הכנסת סכום הכסף שנותר לתוך המשכנתא מבחינת ירידת גובה ההחזר החודשי. אם זה סכום לא רציני - ז"א פחות מ 500 ₪ לחודש- לטעמי לא כדאי בכלל ועדיף לעשות איתו משהו אחר. אולי חסכון.

בטח לא ג'יפ אם במצבך הנוכחי אתה לא גומר את החודש. קודם תגמור את החודש - אחר כך ג'יפ.

בהצלחה.

lizard

02-07-13, 19:06

כתבת שהמוסו החזיר את הנשמתו לבורא, זאת אומרת שאין לך רכב שטח או מה? בשביל כמה טיולים בודדים בשנה הייתי חושב על משהו הרבה יותר זול, רכב שלא יסע כל הזמן. אולי אספנות כלשהו שאמנם יכול להיות ספרטני אבל מצד שני, זול.
היתי שומר את הכסף ליום מעונן כמו אומרים...

gmike

03-07-13, 00:56

אני אמנם צעיר, ובלי ילדים, אז הדעה שלי קצת שונה..
חיים פעם אחת, וכדאי גם להנות בדרך...הוצאות וצרות תמיד יבואו, אי אפשר להתכונן לכל דבר..
סעו כל המשפחה לטיול בחול, לדעתי עדיף משהו במזרח לדוגמא, או מדינה זולה אחרת, הרבה יותר כיף לשקל.
כמו שכבר אמרו, זה חוויה שתזכרו לשנים, לעומת כמה מאות שקלים פחות במשכנתא שלא תרגישו בכלל שפחתו..
כמעט כל מי שאני מכיר לא גומר את החודש, אז להגיד "קודם תרוויח יותר ממה שאתה מוציא,ואז תקנה ג'יפ" לא ריאלי, ולא יקרה בקרוב כנראה..
השוק בקנטים,אפשר לקנות היום אחלה ג'יפים במחירים נמוכים, אז לדעתי לך על זה. אולי באמת משהו בסביבות 40K והשאר-להוצאות עליו וטיולים.
אם יש לך קונצנזוס בבית מצד האישה(שזה מצב לא מובן מאליו בכלל) אדרבא!

מיכאל.

boaz avrahami

03-07-13, 01:53

על המינוס אתה משלם הכי הרבה ולאחריו על המשכנתא.
לפיכך מבחינה רציונלית זה הסדר פרעון הנכון.

מפה לחלק האמוציונלי-
תנתח את היציבות התעסוקתית שלכם תוך התחשבות יתרה במצב שבו אחד מבני הזוג נושא מעל 60 אחוז מההכנסה המשפחתית.
תוסיף לחשבון מקורות ישועה נוספים כמו משפחה ירושה או מתנה צפויה.

מדד הפחד:
חלק את הפחד מול הבטחון לפי אחוזים וזה יהיה המפתח שבו תתקצב את השימוש בכסף.
אחוזי הפחד ילכו לפרעון
אחוזי הבטחון ילכו להנאה.

המשך חיסכון בקרן כשהתשואה השנתית נמוכה אינו הרעיון הטוב ביותר לדעתי אלא אם אתה מתלבט בין מסלול חסכון סולידי אחר ואז הקרן נותן יתרון בזכות הפטור ממס.

בספרות המקצועית יש גם אפשרות להטלת פור.

בהצלחה!

זרקו

03-07-13, 06:19

יש פה הרבה דעות ורובן נכונות- השאלה למי.
כמו שכתב לך יואב- תרצה ייעוץ שמתבסס על הנתונים בכללותם ולא רק הפיקנטריה (ג'יפ, חו"ל, משכנתא) אתה יותר ממוזמן. שלחתי לך משהו בה"פ.

tzagi

03-07-13, 07:04

[email protected]

03-07-13, 08:41

יש שתי נקודות שאף אחד לא התייחס
1. כול הרווח בקרן השתלמות הוא ללא מס
2.ניתן למשוך חלק מהקרן וכך להשאיר אותה פתוחה ולהמשיך להפקיד אליה כספים כול חודש דרך המשכורת. הכסף נישאר נזיל מושקע וללא מס.
לכן סע לחו"ל לנופש עם הילדים ותשאיר דולר לבן ליום שחור.

savyon

03-07-13, 09:03

סביון, הבנתי נכון? 800 אלף שלכם?

אם כן,
עזוב שטויות וקנה בית בעיר X במדינה Y
הוא יכניס לך כ$1000+ בחודש
בעתיד המחירים יעלו ויהיה שווה פי 2 לפחות,(כלומר ניתן להלוות מזומנים בריבית נמוכה כנגד הערך או למכור)
אחרת....מבטיח לך שהמין הנשי ידאג שלא ישאר מזה דבר. ואין חכם מבעל נסיון.(הלוואי שהיה לי ת'בעיות שלך)

לא! (הלוואי)
ייתרת חוב במשכנתא- 700 (זה מה שיש לנו עדיין לשלם...)
100 זה מה שיש לנו בצדדים.

לגבי הירושה, עדיף לנו שאף אחד מסביבנו לא ימות כי הוצאות הקבורה והמצבות עלינו...

יואב פולס

03-07-13, 09:04

אני אישית - את ה700 מכניס לאיזשהו חיסכון שיניב לי כמה אחוזים בשנה. מספיק לך 3% בשנה כדי לטוס כל שנה לחו"ל לחופשה טובה. או בשביל לתחזק רכב שטח.

את ה100 הנותרים הייתי מצמצם את המינוס, ומשאיר קצת אוויר לנשימה - שם בפיקדון נזיל עם נקודות יציאה פנויות, בשביל שלא סתם יישב בעו"ש.

אם המשכנתא כן מתחילה להעיק, אז אפשר להוריד מה700 חלק בשביל לצמצם אותה, אבל אני אישית הייתי מעדיף שה700 ישבו בפיקדון ולשלם על המשכנתא מהריבית.

(אני לא מעורה בשוק יותר מדיי, אבל שמעתי כבר על אגח"ים בטוחים יחסית עם ריבית של 6-7 אחוזים לשנה ואפילו 8-9 עם סיכון נמוך)

;)

שגיא,
חוסר ההבנה שלך מפחיד. ברצינות.
אם אני מבין נכון את סביון, היקף המשכנתא שלו הוא 700.0 אלף שקלים. הסכום שנצבר בצד, כולל הכל הוא 100.0 אלף שקלים.
אגחים בטוחים עם 6-7 אחוז לשנה וגם 8-9 עם סיכון נמוך? איפה? ביוון? במצרים? בסוריה? באיזה שוק בדיוק?
אני מזכיר לך שריבית בנק ישראל, זו שמייצגת תשואה נומינלית ברוטו חסרת סיכון עומדת על 1.25% לשנה.
אנשים, כשאין לכם מושג על מה אתם מדברים עדיף לא לומר דבר.

מי שמייצג את הגישה "אכול ושתה כי מחר נמות" דן את עצמו ואת הסביבה שלו לחיי עוני ומצוקה בעתיד. אני לא אומר שצריכים לחיות בסגפנות אבל רובינו נגיע לגיל מבוגר ונצטרך כסף לתרופות, ואוכל, ואיזה הליכון או פיליפינית, ואם אתם חושבים להתחיל לחשוב על זה בגיל 55 או 60 - תתעוררו. אין גיל מוקדם מדי להתחיל לדאוג לפנסיה.

יואב פולס

03-07-13, 09:06

2.ניתן למשוך חלק מהקרן וכך להשאיר אותה פתוחה ולהמשיך להפקיד אליה כספים כול חודש דרך המשכורת. הכסף נישאר נזיל מושקע וללא מס.
.

כסף שיופקד בקרן השתלמות אחרי שבוצעה משיכה חלקית או מלאה - סגור ל 6 שנים.

savyon

03-07-13, 09:10

כסף שיופקד בקרן השתלמות אחרי שבוצעה משיכה חלקית או מלאה - סגור ל 6 שנים.

זה יתרון

tzagi

03-07-13, 09:15

טוב נו, טעות שלי 100 אלף שקלקלים באמת כסף קטן, אתה מוזמן לבזבז אותו אצלינו. ככה לפחות תהנה ממשהו.

GodsFather

03-07-13, 09:24

תכלס, טיול ג'יפים באפריקה/ארה"ב (הייתי מציע את האיסטר אבל זה קצת רחוק) וכל השאר לבור של המינוס וליעוץ מקצועי שיעזור בתכנון שינוי הרגלי ההוצאות כדי שהבור לא ייחפר שוב.

שגיא S

03-07-13, 09:46

moshik999

03-07-13, 09:52

שגיא,
חוסר ההבנה שלך מפחיד. ברצינות.
אם אני מבין נכון את סביון, היקף המשכנתא שלו הוא 700.0 אלף שקלים. הסכום שנצבר בצד, כולל הכל הוא 100.0 אלף שקלים.
אגחים בטוחים עם 6-7 אחוז לשנה וגם 8-9 עם סיכון נמוך? איפה? ביוון? במצרים? בסוריה? באיזה שוק בדיוק?
אני מזכיר לך שריבית בנק ישראל, זו שמייצגת תשואה נומינלית ברוטו חסרת סיכון עומדת על 1.25% לשנה.
אנשים, כשאין לכם מושג על מה אתם מדברים עדיף לא לומר דבר.

מי שמייצג את הגישה "אכול ושתה כי מחר נמות" דן את עצמו ואת הסביבה שלו לחיי עוני ומצוקה בעתיד. אני לא אומר שצריכים לחיות בסגפנות אבל רובינו נגיע לגיל מבוגר ונצטרך כסף לתרופות, ואוכל, ואיזה הליכון או פיליפינית, ואם אתם חושבים להתחיל לחשוב על זה בגיל 55 או 60 - תתעוררו. אין גיל מוקדם מדי להתחיל לדאוג לפנסיה.

תיקון קטן:
מי שמייצג את הגישה "אכול ושתה כי מחר נמות" דן את את הבנקים, חברות הביטוח, בתי ההשקעות,קרנות הפנסיה ושאר הטפילים לחיי עוני ומצוקה.
כולם חוץ ממך חוגגים על הכסף שאתה חוסך.. בדרך הם עוד מספרים לך שרק ככה יווצרו מקומות עבודה וזה נכון אבל הם מאפשרים לך תעסוקה בשכר כזה (הם קובעים את גובה השכר) שתוכל להמשיך ולשלם פרמיות ביטוח, עמלות בנק, להפריש סכומים יפים לחסכון שתוכל לראות אותו רק בגיל 67 (אם בכלל)ועוד תשלומים כאלה ואחרים ובסוף אתה נשאר עם סכומים שלא מאפשרים לך
חיים סבירים כך שבפועל מי שחוסך חי חיי מצוקה לא להיפך.

תמיד יגידו לך שחסכון זה דבר חשוב לצמיחה
צריכה זה גם יותר חשוב לצמיחה וגם בדרך אתה גם נהנה מהכסף.
הדמוגרפיה לא טועה - העולם שחי מהיד לפה שורד יותר טוב גדל בקצב יותר מהיר וגם חי חיים יותר שמחים.

tzagi

03-07-13, 10:21

לא חשבתי לעולם שאגיד את זה, אני (ברמה מסויימת) מסכים עם מושיקו למרות שיואב צודק בהחלט. העולם לעולם ובהחלט לא שחור או לבן ויש(רק?) המון גוונים של אפור.

בכול מקרה, ולמרות שגם הפסדתי המון בנושא, אין תחליף לנדל'ן לדעתי כהשקעה לטווח ארוך או אפילו קצר, תלוי בהרבה גורמים.

boaz avrahami

03-07-13, 10:24

לאחרונה התפרסם מחקר שמחזק את התפיסה המעוותת שמושיק מציג...
משהו סביב 80 אחוז מבני ה 40 מקבל עזרה חודשית קבועה מההורים ( כן, האדיוטים שכן חסכו).

אפשר להמשיך פה דיון שלם על תרבות הצריכה אבל זה סטיה מהדיון המרכזי

boaz avrahami

03-07-13, 10:27

ג׳ו, פה לא אמריקה.
למרות הבזבזנות בסגנון האמריקאי אין פה פארקים של קראוונים לאנשים ששכחו לחסוך והעולם התאכזר אליהם.

ישראל למרות כל הנסיונות להיות אמריקה, עדיין סוציאלית בנשמה.
אין בישראל כמויות של הומלסים

tzagi

03-07-13, 10:44

ג׳ו, פה לא אמריקה.
למרות הבזבזנות בסגנון האמריקאי

מת עליךך
אבל הבזבזנות של הישראלים עברה את הבזבזנות של האמריקאים ממממזממן
סתם לדוגמה, שבוע שעבר היו אצלינו זוג שבא לביקור(לא אלי, לאח שלהם שנעצר, סיפור ארוך, מרוקאים חצי מפותחים שלא מדברים מילה אנגלית)
אז לקחנו אותם אלינו ותפקידי היה לקחת אותם לעשות קניות.
כדי לקצר (מאד) את הסיפור, הבחור התגאה שקנה חולצות טריקו שחורות ורגילות לחלוטין מ Abercrombie & Fitch ב$112 ליחידה כי בארץ הקודש הן עולות לו 700 שקל
Nuff said.

boaz avrahami

03-07-13, 11:40

משל הנמלה והצרצר - קרילוב.

ידידנו הצרצר
כל ימי הקיץ שר.
אך פתאום הקר הופיע,
חורף אל הגן הגיע.
בשמים- עננים,
ועצבת בגנים...

בשדות אין עוד מזון
והגיע עת רזון.
לרנה, נגון וזמר
בא הקץ,הסוף,הגמר
ואיך אפשר לשיר שיר- ערש
אם ריקה, ריקה הכרס?
מתבונן סביב צרצר
ומרגיש כי צר לו, צר.
אז קרב הוא בזחילה
אל ביתה של נמלה:

-הוי! שכנה טובת- הלב
זה אני... צרצר רעב...
המותר להיכנס
וקצת אוכל לחפש?
אנא, תני לי פת דקה...

- זה מוזר, צרצר חבר
מה קרה לך ? ספר!
מה עשית כל הקיץ
עת מילאתי את הבית ?
האם לא הכנת מלאי
כמו כל חרק בגיא ?

- מה את סחה, נמלה ?
מה זה במוחך עלה?
כל הקיץ – שבועות !!
לי היו רק הופעות:
שימי לב – אני אמן !
לא היה לי רגע זמן...

-נו,אם כן...
-הרי הסברתי:
כל עונת הקיץ שרתי...

שרת? אז במקום לאכול
קום וצא נא במחול...

moshik999

03-07-13, 12:31

המשל נחמד אבל כבר לא רלוונטי

העניין הוא שלנמלה החוסכת אין היום מחסן מלא בכל טוב
יש לה מקסימום פתק שכתוב עליו "יש לך ככה וככה"
אלה ששלחו לה את הפתק (דנקנר, תשובה,בן דוב ועוד הרבה אחרים)
כבר מזמן חגגו על המחסן שלה .

ולאלה שחוסכים ליום סגריר
ביום סגריר אמיתי לא יהיה שום ערך לחסכונות שלכם.

גם מבחינה עסקית טהורה בריביות של היום חסכון הוא שטות גמורה

אם היו מעמידים בפניכם שתי אפשרויות:(בהנחה של ריבית ללא סיכון כמעט אפסית)

1. לחסוך לפנסיה 4,000 ש"ח כל חודש ולקבל בגיל 67 מיליון ש"ח
2. לקבל עכשיו מיליון ש"ח ולהפקיד 4000 ש"ח כל חודש עד גיל 67

מה הייתם מעדיפים?

חסכון הוא לא עניין של ריבית זה עניין תרבותי
גובה הריבית ותאוות הבצע העבירה אנשים על דעתם עד כי הם חושבים
שחסכון הוא כלי להתעשרות.

ביפן של שנות ה 90 כשהריבית הייתה אפסית האזרחים המשיכו לחסוך
ואפילו הסכימו לשלם לבנק עמלה רק שיסכים לשמור את הכסף אצלו.

GodsFather

03-07-13, 12:52

inside info - בכירים בבנקים לא מחזיקים בחסכונות...

אבל סטינו לחלוטין מהנושא שסביון דיבר עליו, אני מציע שנחזור להמלצות לבחור שכנראה עכשיו קונה כרטיס טיסה לבאהמאס (או לגנים הבהאיים).

boaz avrahami

03-07-13, 13:20

ממש לא סטינו.
מדובר על ניהול חסכונות/ סיכונים והשקעות.

אני חושב שלא הקפדנו מספיק על ההפרדה בין מינוח של חיסכון לבין מינוח של השקעה.

להגיד שלבכירי הבנקים אין חיסכון כאשר ברור לנו שאנשים שמרוויחים מאות אלפי שקלים בחודש לא חיים בלי רזרבות.
גם אם הם יתאמצו הם לא יצליחו לבזבז את מה שהם משתכרים.
הם אולי לא חוסכים אלא משקיעים.

הם לא יגיעו לפת לחם כמונו אם מחר הם לא יעבדו שנתיים שלוש.
יש להם מספיק הון בשביל שיהיה מי שיטפל בהם בגיל זיקנה.

האם לאזרח ממעמד הביניים שסמוך לשולחן הוריו יש את אותם התנאים?
מצא את ההבדלים.

לדעתי הכול מילים ריקות בשביל להצדיק את חוסר היכולת שלנו לחיות בהתאם לרמת ההכנסה.
אולי בתוספת איבוד תקווה שיום אחד נגיע לעצמאות כלכלית. אולי.

מעניין אם יש לזה קשר לעובדה שחלק נכבד מדור ההורים היו עובדים מאוגדים?

כתבה מעניינת מכלכליסט:
http://www.calcalist.co.il/local/articles/0,7340,L-3606096,00.html

savyon

03-07-13, 14:19

לא סטינו במאום,
הדיון מעניין ולא בהכרח קשור לתוכנית א' או ב' לביצוע מיידי.
בכל מקרה אני לא הולך לעשות משהו מחר או עוד שבועיים.
כן אני שמח על ריבוי הדעות והטיעונים לביצוע X או Y, הרי חלק גדול מהדברים שהוצעו פה עברו לי בראש,
השאלה מה נכון, מה לא, רציונאלי אמוציונאלי- אם אני קונה רכב אני מוותר על משהו, על מה?
האם התמורה שהרכב ייתן לי (חופשות משפחתיות בטיולי שטח, זולות יחסית) אל מול מה שאני אוותר עליו, אם אני קונה רכב, שווה את זה.

בקיצור, אל תעצרו את עצמכם,
אני לא מאוד מאמין שאני אקבל פה את נוסחת האיזון המדוייקת אבל כיוונים ותובנות כן.

סביון

lizard

03-07-13, 14:34

סביון תשב עם אשתך ותראו מהן ההוצאות הגדולות שעומדות להיות לכם, לא רק שנה אלא שנתיים שלוש וארבע מראש.
אחרי זה תחליטו.

savyon

03-07-13, 14:36

תודה מיכה.

יואב פולס

03-07-13, 15:48

חלק מהדעות כאן פשטניות וילדותיות.
בגלל שדנקנר ותשובה ובן-דב עשו ככה וככה אז לא נחסוך? את מי אנחנו מענישים? את דנקנר? את תשובה? את בן-דב? הם בכלל סופרים אתכם?
מעבר לגל הפופוליזם כמה כספים יש בחסכונות הפנסיוניים של הציבור וכמה ממנו מושקע אצל אותם טייקונים שהפכו להיות חדלי פרעון? אתה מכירים את המספרים או רק קוראים כותרות בעיתונים?
מושיק, המשל שהביא בועז רלוונטי יותר מתמיד.
אני מניח שאתה לא מציע לסביון לעבור לאפריקה למרות שמאוד מאושרים שם וחיים מהיד לפה. או במאלזיה.
החסכון האישי של כל אחד מאיתנו הוא באחריותנו. כל הסטה של האחריות לחסכון מאיתנו והלאה - היא רק על חשבונו הפרטי של האדם.
אתה מביא אמירות מוחלטות כאילו הבכירים לא חוסכים. הצחקת אותי. אין לך כמה הם חוסכים וכמה הם דואגים שיהיה מה להעביר לדור הבא, שיהיה איך לממן למודים מתקדמים, ולא במכללת אחווה (בלי לפגוע באיש) אלא באוניברסיטאות מובילות בחו"ל, כאלו שעצם סיום הלימודים בהן פותח לך מקומות תעסוקה ומשכורות שמסדרות לך את העתיד. כן, זו דאגה לעתיד.

אבל אתה בהחלט יכול להיום להמשיך ולבזבז כל שקל שיש לך, ועוד עשר שנים אתה והילדים שלך תפגינו נגד הממשלה האנטי חברתית, שלא דואגת לחלשים. רק שלך היתה אפשרות לא להיות מוחלש. בחרת בזה.

Saar

03-07-13, 17:24

יואב,

הייתי איתך עד שהשמצת את "אחווה" :D

יואב פולס

03-07-13, 17:52

סליחה.

moshik999

03-07-13, 19:40

אני חושב שנגעת בנקודה המהותית
אני מתעסק בהווה
העתיד נשגב מבינתי ואין לי את הכישורים לחזות אותו.

talw

03-07-13, 20:43

הנקודה המהותית לדעתי היא פחד !!!
הפחד לבזבז פן ייגמר, ומצד שני הפחד לחסוך ולהפסיד חשקים רגעיים, חוויות בחיים ואולי אפילו חלומות .
הפחד הוא אחד המניעים החזקים אצל האדם הנורמלי,קשה להאמין כמה החלטות אדם מבצע ביממה מתוך פחד,זה בעצם מנגנון הגנה שנוצר להגן עליך מפני עצמך...:D
"הפחדנים" הגדולים בד"כ גם פסימיים ועול החיים כבד עליהם,האנשים "הקלילים" יותר בד"כ מאושרים יותר,הרי בסופו של דבר אנו רודפים אחרי אושר,לא?(ואל תגידו לי שעושר מביא אושר,בולשיט)
לפעמים צריך להוריד את הווליום של הפחד מכל החלטה שלוקחים במהלך החיים ולסמוך יותר על האינטואיציות האישיות,כל אחד אם יסתכל פנימה לתוכו יידע הכי טוב מה נכון לעצמו,אף אחד לא יכול לעזור,רק להפחיד !!!
בקיצור....מה אתה מרגיש שיעשה לכם (לך ולמשפחתך) טוב ? ג'יפ לטיולים ? לך על זה.
אתם תלכו לישון כל יום עם חיוך מרוח על הפנים בידיעה שסגרתם חלק מהמשכנתא ? לך על זה.
תתלה לך דף על דלת השירותים מבפנים ,בזמן שאתה יושב (עדיין עם עיניים סגורות) , תכתוב מה אתה מרגיש שצריך לעשות, ,במשך שבועיים כל בוקר,בסוף תעשה ממוצע.:D

polar bear

03-07-13, 20:52

סביון, השאלה היא שאלה של אישיות - אם אתה אישיות שמה שחשוב לה זה לאסוף חוויות ואחרינו המבול ואם הוא לפנינו זה לא מענין - אז תקנה ג'יפ וצא לטיול באירופה. אבל אם אתה אוהב לגור בבית שלך, לבוא בסוף יום עבודה, כאשר יש את מה שאתה אוהב במטבח ובסלון . ואתה רוצה להיות מסוגל לבצע פרויקט כזה או אחר פעם בכמה זמן - אז אל תקנה ג'יפ. צא לטיול צנוע, והשאר תשקיע בצורה הכי רווחית שאתה יכול. ותנסה לבדוק איך אתה כן גומר את החודש, כי זה אפשרי.

אלדר

03-07-13, 22:19

אני אייצג את הילדים בסיפור
לפני 20 שנה להורי הייתה דילמה דומה.
בסוף הוחלט על טיול של שלושה שבועות באירופה.
חוויה מדהימה שעד היום אני זוכר ושמח שהורי העניקו לי.

boaz avrahami

03-07-13, 23:53

talw

04-07-13, 06:35

בפרק הבא נלמד על תכונה הרסנית נוספת בנפש האדם מלבד הפחד ,והיא קינאה,תכונה שגורמת לבזבז אנרגיות וכספים חיוניים לכיוונים שלא תורמים במאומה.

חנן-ג'יפולוג

04-07-13, 07:05

בעז, טל, תעצרו את זה פה, בבקשה.

tzagi

04-07-13, 07:10

שני אלה כמו חתול ועכבר, מזכירים לי את טום וג'רי.

boaz avrahami

04-07-13, 09:01

טל,
אם אני מקנא בך אז זה במובן החיובי.
יותר מדוייק, אני מפרגן לך. באמת.

אם תקרא את תגובה 28 תראה עד כמה המסקנות שלנו דומות.

יחד עם זה, תהיה כנה עם עצמך, האם אתה באמת חושב שהבנת לעומק את הפחד הקיומי של בעל משפחה שאין לו עומק כיס אם פתאום משהו בחיים ישתבש?

אני חייתי עד גיל שלושים וקצת בלי חשבון ובלי חיסכון.
אבל אז משהו השתבש ולא פה המקום לתאר כמה זה לא היה נחמד.
מזלי שזה גיל שאפשר לעשות בו ריקברי מהר יחסית.
מאז אני פחדן.
מי שנכווה ברותחין נזהר בצוננין

בועז

talw

04-07-13, 09:47

בועז,אל תקנא ,אפילו במובן הטוב של המילה.
את הצלקות הנפשיות והסטירות שאני קיבלתי בחיי אני לא מאחל לאף אחד ,אפילו לא לשונאי.
כנראה שההבדל ביני לבינך הוא שאני ירדתי יותר עמוק והגעתי לתובנות שונות ממך.
אגב,עד גיל שלושים אני הייתי הפחדן.
אני בכלל לא מטיף לפזרנות אלא להסרת מחסומים שנובעים מפחד נטו,פחד שמבוסס על פיקציות וחיזיון העתיד,ואז הכל מתבהר.
תשתחרר.