נמרוד כתב:
ציטוט:
מאיר רוטברג כתב:
לא שכחתי אבל בילתי ישים רעיון ה "כרטיסיה " ואסביר לכם כלכלית וסטטיסטית למה
חברת בטוח באה ומבטח אותך 365 יום
נניח כי אתה נוסע 12 פעם בשנה אנו רוטצים לרקנות בטוח רק ל 12 יום נכון?
החברות אומרות שאני נותן לה מאה אחוז סיכון ב 12 יום ואז סטטיסטית הם בסיכון ענק
סורי
צודק מאיר.
לא צודק נמרוד,
נהג שנמצא על הכביש 12 יום בשנה מסתכן ומהווה סיכון פחות מנהג שנמצא על הכביש 13 יום בשנה ובטח שפחות מאדם שנוהג 365 יום בשנה, כמובן שזה רק משתנה אחד במשוואת הסיכון אבל אחד החשובים (בעלי המקדם הגבוה ביותר). ברור מעל לכל ספק שנהג שנמצא פחות על הכביש מעורב פחות בתאונות, מבצע פחות עבירות (וגם נתפס פחות בביצוע עבירות), אלא אם אתה מאמין בכוח עליון / גורל שמכתיב שאם נגזר עליך להיות מעורב בתאונה זה יקרה גם אם תצא רק פעם בשנה מדלת הבית (או שרכב יבוא לבקר אותך דרך החלון), בכל מקרה הסטטיסטיקה היא מובהקת. המסקנה היא שאם צדק מעורב במשוואה - מי שנוהג פחות ישלם פחות.
עכשיו נעבור באופן כללי למצב הקיים -
חברות הביטוח (עסק למטרת רווח) צריכות להנפיק פוליסות לכיסוי ופיצוי על נזקי ת"ד, יש להן גם עניין לגיטימי להרוויח בסופו של יום והן גם נתונות לפיקוח הדוק. המחוקק הוא זה שקובע את הקריטריונים, חברת הביטוח מתמחרת עפ"י הקריטריונים.
הכי פשוט זה לקבוע פרמיה אחידה לכולם - נניח שהבסיס הוא שנתי: ניקח את סך הפיצויים ששולמו ע"י חברות הביטוח בשנה החולפת, נוסיף דלתא(שכוללת בין השאר את הרווח של חברת הביטוח), נחלק במספר כלי הרכב שנעו על הכביש ונקבל פרמיה אחידה. עכשיו ברור שזה מצב מעוות שבו נהג זהיר מסבסד נהג פרוע, נהג וותיק מסבסד נהג צעיר, נהג פרטי מסבסד נהג מסחרי, נהג שנוהג 12 יום בשנה מסבסד נהג שנוהג 365 , אין חולק על העובדה שזה לא מצב תקין. על כן המשוואה היא כבר לא כ"כ פשוטה ושרירותית, נערכות סטטיסטיקות וגורמי סיכון משוקללים במשוואה, יש היום יותר התאמה אישית של הפרמיה ביחס למה שהיה בשנים קודמות, לאט לאט זה נוטה יותר לכוון הצודק וזה יגיע עד גבול מסויים.
מה שברור הוא שכמו בכל עניין כלכלי אחר, אין ארוחות חינם - אם אחד ישלם פחות, אחר חייב לשלם יותר, ברור ששום חברת ביטוח לא תסכים להוזיל פוליסה אחת מבלי לייקר במקביל פוליסה אחרת. זה נאיבי לחשוב שקבוצת לחץ תשיג כזה דבר.
מצד שני קבוצת לחץ /שדולה/לובי חזק, בהחלט יכולה להעלות את הנושא על סדר היום ולגרום למקבלי ההחלטות לתת יותר משקל למשתנה הזה בנוסחה, בדיוק כמו שעשו שומרי השבת.
