Printable View
אני מחפש הלוואה לחמש שנים. קיבלתי הצעה להלוואה מחברת כאל עם ריבית של 4.6%, לאחר מכן חזרתי לבנק וקיבלתי הצעה של 4.4% עם פרעון בכל רגע בעמלה של 60₪.
בכאל אמרו שלא יכולים להתחרות עם זה.
לא מבין גדול בהלוואות, רציתי לשאול אם זה נשמע לכם סביר?
בנוסף לכך, הגשתי בקשה להלוואה של ogen ללא ריבית עד 30,000₪.
Sent from my Pixel 3 using Tapatalk
היחיד שיכול לסייע בתשובה מאוד מהימנה הוא המשתמש יואב פולס. בנוסף להיותו יואב פולס, הוא גם בנקאי.
מה סכום ההלוואה המבוקש?
מה מטרת ההלוואה?
האם מוצעים בה בטחונות? (שיעבוד רכב / דירה/חסכון סגור)
האם יש לך קרן השתלמות נזילה / לא נזילה?
גם אני מתעניין בתחום🙂
אין סכום התחלתי
אין חסכונות
אין קרנות
רוצה לקנות רכב עם החזר חודשי של 1000-1500 שח בחודש.
נגיד לשלוש או ארבע שנים.
כל הנושא של אשראי מופשט מידי בשבילי. לא מצליח להבין את זה.
אשמח לשמוע מה בגדול האפשרויות שלי
האפשרויות הן לחסוך ואז לקנות. אלא אם אתה עם אקדח לרקה וחייב רכב דחוף, או לחילופין הולך למנף את הרכב בשביל לעשות רווח שיכסה את הריבית.
אני אנסה לענות,
הלוואה זה שימוש היום בכסף שאין לכם. בשביל להשתמש בכסף של הבנק (או של סמי מ 'סמי ובניו, הלוואות בשיקים לכל מטרה ללא בטחונות') אתם משלמים ריבית. הריבית זה מחיר הכסף.
ככלל, הריביות במשק היום נמוכות מאוד.
עכשיו יש הבדל בין הלוואה לרכישת רכב חדש לבין הלוואה לרכישת רכב משומש.
כשקונים רכב חדש יש תהליך מסודר בו הבנק משעבד את הרכב, שווי הרכב והיכולת לממש אותו (למכור אותו על ידי הבנק) כמעט ולא מוטל בספק, ולכן הבנק יכול להציע לכם הלוואה זולה יחסית.
כשקונים רכב משומש, יש שאלה מאוד גדולה של שווי הרכב, והשווי שלו למימוש מאוד נמוך. זה גורם לשני דברים - הבנק כנראה לא ישעבד את הרכב וההלוואה תהיה יקרה.
הרבה פעמים, כאשר אתם באים לקחת הלוואה, הבנק יאמר לכם לקחת מה שקוראים לו 'הלוואה לכל מטרה', ואז ההלוואה מסתמכת על החשבון שלכם, וההיסטוריה שהוא צבר. מה הפעילות השוטפת בו, משכורות, זיכויים, האם הוא מתנהל באופן קבוע על קצה מסגרת האשראי עם חריגות, וכד'.
תבינו, אין כאן שום דבר אישי. הבנק מעריך את הסיכון שלכם בפרמטרים שלו, ולא שלכם. הסיכון מתבטא בריבית.
כל הבנקים מציעים היום מסלול של הלוואת דיגיטל - כלומר הלוואה בה יש אלגוריתם פנימי של הבנק, וכשאתם נכנסים לחשבון שלכם באינטרנט, המחשב כבר יודע להציע לכם הלוואה. היתרון בהלוואה הזו זה שאתם לוקחים אותה לבד, בזמנכם החופשי, ולרוב הריבית תהיה גם יותר טובה ממה שהבנקאי בסניף יציע לכם.
עכשיו לשאלות,
ריבית של 4.4% או 4.6% היא לא ריבית גבוהה, אבל גם ממש לא ריבית נמוכה. הפריים היום הוא 1.6%, זו ריבית של פריים + 2.8% / 3.0%. כאל יודעת להציע ריביות הרבה יותר טובות, רק שכאן היא החליטה שלא מתאים לה. זה לא אישי. זה אלגוריתם.
גם הריבית שהבנק הציע היא לא ממש זולה. מצד שני, אם לקחת 100,000 ₪ הלוואה, אז בשנה הראשונה אתה תשלם ריבית של 4400 ₪ או 4600 ₪, זה קצת פחות מ 400 ₪ בחודש ריבית.
לגבי ריבית עוגן – לרוב זו ריבית שנהוגה במשכנתאות, איך היא קשורה לזה? זה תוספת על משכנתא קיימת?
לגבי החזר של 1000 או 1500 ₪ לחודש לשלוש או ארבע שנים.
נעשה חישוב יחד, אם זה 1000 ₪, לשלוש שנים זה 36.0 אש"ח ולארבע שנים 48.0 אש"ח.
אם 1500 לחודש אז 18.0 אש"ח לשנה, 54 לשלוש שנים, או 72.0 אש"ח לארבע שנים.
הסכומים זה רק הקרן. לזה צריך להוסיף ריבית של עוד כמה מאות שקלים, תלוי בסכום שלוקחים ותלוי בריבית.
מי שרוצה לחשב כמה הוא יחזיר – מצ"ב לינק למחשבון משכנתא. אל תיבהלו מהשם. משכנתא זו הלוואה. תכניסו את סכום ההלוואה, ואת ההחזר בשנים. בסעיף הצמדה למדד תרשמו 'לא'. בסעיף שיטת החזר תרשמו 'קרן שווה', ותכניסו את הריבית. תלחצו 'חשב' ותקבלו את נתוני ההלוואה. שחקו עם הנתונים כדי לקבל מושג על גובה ההחזר, ואיך הוא משתנה בפרמטרים השונים.
עוד דבר חשוב – אם יש לכם קרן השתלמות – אל תמשכו אותה. אבל אתם תוכלו לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, להחזיר כל חודש וליהנות לרוב מריבית יותר נמוכה. הסיבה היא שלקרן ההשתלמות יש כבר את הכסף שלכם, היא לא מודאגת, ולכן מבחינתה הסיכון נמוך יותר, וזה מתבטא בריבית נמוכה יותר.
ההיגיון הכלכלי של רכישת רכב בהלוואה – אפשר לדבר הרבה. יש מי שיקרא להלוואה חיסכון כפוי. בכל מקרה, רכב שתקנו, כל רכב – ערכו ירד עם הזמן, והוא מביא עימו הוצאות נוספות – ביטוחים, רישוי, דלק, ותיקונים. אי אפשר להימנע מזה. אז כשאתם אומרים לעצמכם 'אני יכול לעמוד בהחזר של 1000 ₪ בחודש' תוודאו לקחתם בחשבון עוד סכום לא מבוטל להוצאות השוטפות.
או!
בדיוק מה שהתכוונתי!
עריכה:
תודה על התרגום
השקעת יואב !
עוגן זו קרן הלוואות חברתית פילנטרופית .
לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות וכו' - זה נהדר, הרבה ימליצו לכם על זה , כולל גופים שיעניינו אתכם בהשקעות ויציעו לכם להנות מפער הריביות. אבל שימו לב מה קורה אם איפשרו לכם ללוות אחוז גבוה מאד מהקרן ופתאום מפולת בבורסה הכניסה אתכם לחוסר בטחונות ( הקרן התכווצה מתחת לסכום ההלוואה ) ואתם לא נזילים.
אפשר גם לקחת הלוואה בריבית טובה (פריים+חצי ממה שבדקתי לפני כמה חודשים) על הביטוח מנהלים/קרן פנסיה או שקרכלשהו שאמור לכלכל אותך אחרי שתפסיק לעבוד, בשלב שהילדים כבר יראו אותך בתוך "זה שימות וישאיר משהו".
תודה יואב על ההסבר המפורט!
היה מדובר ב 50,000-60,000₪. לי ולאישתי הכנסה משותפת של נטו כ 16 אלף, אך בבנק הייתי לבד ולדבריו, נוכחותה (לשם שקלול הכנסותיה..) כנראה שלא תשפיע על הריבית כי אני הוא הלווה, או משהו כזה...
בכל אופן, תחילה הייתי מרוצה עם ריבית של 4.4%, אך הבנתי שעדיין זה לא מעט כסף לשלם ותגובתך מחזקת את זה.
* יש לי קרן השתלמות, למיטב הבנתי היא לא נזילה מכיוון שטרם עברו חמש שנים של צבירה. ייתכן שאני טועה וזה לא קשור לותק צבירה של הקרן?
סוכנת הביטוח (סוכנות ניתאי) אמרה לי כי לא יתנו לי הלוואה כנגד הקרן בגלל שהתיק אצלהם נפתח רק באוקטובר 2020 על אף שהיו צריכים להפריש מ2019, זאת בגלל שגיאה בחברה בה אני עובד (סיפור בפני עצמו) - יש לי קרן השתלמות בשתי קרנות נפרדות מעבודות קודמות, ביקשתי לעשות ניוד/איחוד/החלת ותק -- לא יודע אם זה ישפיע על היכולת שלהם לתת לי הלוואה כנגד קרן השתלמות לאחר השלמת התהליך הזה. יחד עם זאת, אולי שווה לי לשוחח מול חברת הביטוחים ישירות (אלטשולר) ולא דרך הסוכנות ואקבל תשובות אחרות??
בעקרון, התכנון היה לקחת הלוואה וב- 2023 לכסות אותה עם משיכת כספי קרן ההשתלמות. אך לאור הטעות שנגרמה בגלל החברה שלי, לא אוכל למשוך את הקרן ב2023, וכל עניין ההלוואה עומד בשאלה כרגע.
שוב תודה רבה על המידע!
Sent from my Pixel 3 using Tapatalk
דבר ישירות עם מנהל קרן ההשתלמות, תפרט את הסיבות בגללן הם רואים/ לא רואים את כל הכספים.
ניתן לקבל הלוואה גם כנגד קרן השתלמות שאינה נזילה.
ההמלצה שלי אגב, (והסנדלר הולך רעב) היא לא למשוך את קרן ההשתלמות כדי לקנות את הרכב. פרוס את ההלוואה ל 5 שנים, ותעשה מאמץ סביר להחזיר את ההלוואה מהשוטף ולא מקרן ההשתלמות. (מאמץ סביר - זה אומר להחזיר את ההלוואה מהשכר המשותף, מבלי לחשוב אם יש לכם כסף לקוטג ולחם אחיד כי מחזירים הלוואה).
בתום חמש השנים יהיה לך גם רכב בלי הלוואה, וגם הרבה כסף בקרן ההשתלמות.
לגבי הלוואה לרכב לא חדש: אם תקנה את הרכב דרך אחד ממגרשי הטרייד-אין של היבואנים (למשל טריידמוביל) הם יודעים להציע אשראי תוך שיעבוד הרכב ואז התנאים של ההלוואה טובים יותר. התעניינתי לפני כמה חודשים והם יכלו להציע, לפחות חלק מהסכום, בהלוואה עם ריבית נמוכה מאוד (קרוב ל-0...). אבל זה תלוי בסכום ובהון שלך (וכנראה עד כמה הם להוטים להיפטר מהרכב).
לגבי הלוואה מבנק: לא יודע איפה אתה או זוגתך עובדים, אבל אם זה מקום "גדול" או מסודר (שירות המדינה/הביטחון לגווניו, חברות גדולות, גילדות למינהן: עו"ד/רו"ח/מהנדס וכו') סביר שיש בנק אחד או יותר שיש לו הסדר עם מקום העבודה שלך להלוואות בתנאים מצוינים - תברר איזה בנק ומה התנאים.
ומילה לגבי קרן השתלמות: קרן השתלמות היא אחת מכלי החיסכון המשתלמים ביותר (אולי זה מקור השם....:)) שיש בגלל הפטור ממס רווח הון ואפקט הריבית-דריבית - כלומר כל סכום שיש שם מצטבר וממשיך להשיג תשואות. ככלל אצבע, תשאף לא למשוך את כספי הקרן שלך עד גיל מבוגר ככל האפשר. אם אתה זקוק למזומן כעת, כמעט תמיד עדיף לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות שלך בריבית נמוכה ולתת לקרן שלך להשיג תשואה גבוהה יותר.
[QUOTE=adiavisar;941161]לגבי הלוואה לרכב לא חדש: אם תקנה את הרכב דרך אחד ממגרשי הטרייד-אין של היבואנים (למשל טריידמוביל) הם יודעים להציע אשראי תוך שיעבוד הרכב ואז התנאים של ההלוואה טובים יותר. התעניינתי לפני כמה חודשים והם יכלו להציע, לפחות חלק מהסכום, בהלוואה עם ריבית נמוכה מאוד (קרוב ל-0...). אבל זה תלוי בסכום ובהון שלך (וכנראה עד כמה הם להוטים להיפטר מהרכב).
לגבי זה, רכשנו לפני כ 4 שנים רכב חדש { וזול } . הבנק שלנו - יהב - לא היה מספיק זריז לאשר לנו הלוואה של פריים+0.5 כולל שיעבוד רכב { רצו שנבוא שנינו ביחד לסניף , מבחינתנו - לקחת חצי יום חופש } ולקחנו מחברת מימון שגבתה במעמד ההלואה סכום "פתיחת הלואה" וריבית פריים בלבד על השאר. ללא שיעבוד.
לגבי מה שהבנק שלנו הציע - בשני מקרים שונים היתי צריך לשכנע אותם שיש להם מוצר כזה - הלוואה פריים+0.5 - אחרי שבטלפון הם אמרו 7 או 5 . בשני המקרים מישהו אחר הרוויח את הריבית.
מי שיש לו סכומי כסף בחשבון הבנק או בקופת גמל או השתלמות, מי שיש לו משכורת יפה ויציבה לאורך זמן, על אחת כמה וכמה זוג שמכניס שתי משכורות יפות כאלו. אז אין לבנק שום בעייה או היסוס לתת הלוואה של 100,000 שקל בריבית מאד נמוכה (פחות מ2% = פריים פלוס כמה עשיריות אחוז) ובלי שעבוד של כלום. המישהו הזה לכאורה לא באמת צריך את ההלוואה - אבל הוא עדיין לוקח אותה, כי זה משתלם לקחת הלוואה בריבית שהיא בסדר גודל של האינפלציה הסבירה או אפילו פחות, וכשהכסף שלו שמושקע סולידית עושה יותר מהריבית.
אבל מי שאין לו את הנ"ל (משכורות איכותיות מבחינת הבנק, סכומים בחשבון או בקרנות) הוא זה שבאמת צריך הלוואה בשביל צורך אמיתי - ניידות שיכולה להתקבל רק ממכונית פרטית למי שלא גר ממש במרכז הארץ. הוא כן ישלם ריבית גבוהה (4.6% שכתב פות"ש בהודעה הראשונה זה לא ריבית נמוכה) והבנק ידרוש בטחון כמו שעבוד של רכב ספציפי.
תודה על הרעיון נמרוד. אהבתי
איזה רעיון?
בקיצור,
בן אדם כמוני, שגר בקיבינימט
ללא תחבורה ציבורית
שחי מהאוטו
ללא משכורת
ללא חסכונות
שהרכב הנוכחי מוצה והולך לגריטה
ורוצה אוטו חדש-משומש
אין מה לעשות אלא לקחת הלוואה בריבית מפלצתית של הבנק
לקחת הלוואה בריבית נמוכה ולהשקיע...ציטוט:
נכתב במקור על ידי נמרוד
קובץ מצורף 133655ציטוט:
נכתב במקור על ידי YoavR
אבל אני מניח שאפשר לנסח את המצב בצורה קצת פחות שלילית בשיחה עם בנקאי.
אני מבין קטן מאוד בכסף, אבל חייבים להבין שמדובר ב"שיטת עבודה" בסיכון מאוד מאוד גבוה.ציטוט:
נכתב במקור על ידי boaz avrahami
היסטורית - מעטים לא הפסידו ככה את המכנסיים.
לא. תקרא שוב את מה שכתבתי. המצב הכלכלי שלי לא שונה הרבה משלך { רק קצת ככל הנראה , לא יודע מה זה ללא משכורת, כתבת קודם 16K לשניכם} ובכל זאת כל מה שהפריד ביני לבין הלוואה מבנק יהב ב1 או חצי אחוז +פריים זה חוסר יכולת הגעה פיזית לבנק בחלון הזמן המסוים. וההלוואה שלקחתי בסופו של דבר ...ציטוט:
נכתב במקור על ידי YoavR
תתחיל לשאול במגרשי מכוניות. ואל תתיאש כל כך מהר.
בסופו של דבר מדובר בעוד סוג של מינוף.ציטוט:
נכתב במקור על ידי Juv
כשהשוק עולה וההשקעות טובות אז זה מצויין, אבל כשמפסידים זה פחות נחמד.
אם הריבית שאפשר להשיג כזו נמוכה כפי שנמרוד אומר אז זה אכן קורץ.
Sent from my SM-G970F using Tapatalk
רק תיקון קטן,
ריבית של 4.6%, כלומר P+3% היא כל כך רחוקה מריבית מפלצתית. זו לא ריבית נמוכה, אבל אפילו לא ריבית גבוהה.
ומי שטוען שזו ריבית גבוהה, לא ראה מה זו ריבית גבוהה.
בטח לא מפלצתית.
יואב צודק כמובן, 4.6% זה לא ריבית מפלצתית, זו ריבית סבירה לגמרי במושגים היסטוריים. אבל בשנים האחרונות - אולי אפשר להגיד בעשור האחרון - הריבית מאד נמוכה. אין בעייה למשק בית יציב (מבחינת הבנק - משכורות טובות ויציבות, רצוי ממעסיק גדול, וקצת נכסים בבנק) לקחת הלוואה בריבית נמוכה משמעותית.
לגבי הרעיון לקחת הלוואה ולהשקיע - לא לזה התכוונתי בועז, לפחות לא במובן הפשוט.
מצד אחד אתן לך דוגמא - יש לי באמת הלוואה כזאת בדיוק, 100,000 ש"ח מלפני 5 שנים, עוד מעט מסתיימת. לקחנו אותה כדי לממן רכישה של מכונית במקום מכונית ליסינג שהחזרנו, ונדמה לי שהיא ניתנה כהלוואה לכל מטרה בתנאים של עובדי הטכניון - אשתי היתה סך הכל דוקטורנטית עם משכורת די מצחיקה, אבל לטכניון יש הסכם מעולה עם הבנק. הייתי יכול לפרוע אותה בהרבה נקודות בדרך, אבל למה? הריבית היא 1.35% בלבד. הרווחתי יותר מהשקעת הכסף שיכל היה לסגור את ההלוואה. כמה אלפי שקלים כל שנה שקיבלתי בלי להתאמץ.
הנה המצב הנוכחי של ההלוואה הזאת, אני לא מדבר באוויר -
קובץ מצורף 133675
השאלה האם לקחת הלוואה כזאת עכשיו מתוך מטרה להשקיע? אני יכול כאמור לקחת 100,000 וגם קצת יותר בלי ערבון ובלי משכון, בריבית כזאת של 1.5 או 2%. אם אני משקיע את זה סולידי, ארוויח די בבטחון 4-5% לשנה. 3000 שקלים בשנה רווח - זה הכל, לא בשביל זה באנו לארץ ישראל. אם אני משקיע את ה100K האלו ביותר סיכון, במדדי מניות למשל, שלא לדבר על ביטקוין או וואטאבר - זה משהו אחר - אני יכול להרוויח בענק, להכפיל את הכסף בשנה - אבל יכול גם להפסיד בענק את הכל ומהר.
אם הייתי יכול לקחת 10 מליון שקלים הלוואה זה משהו אחר, כי הכנסה של 300,000 שקל לשנה זה כבר סכום. אבל את זה לא אני ולא אתה נקבל, ובטח שלא בלי ערבים ובטחונות הרמטיים שכוללים את כל הרכוש של המשפחה המורחבת. אנשים עושים את זה כדי להקים עסק, וכשזה לא מצליח עובדים כל החיים בשביל החוב.
כמובן שיש כאלו שזה בדיוק מה שהם חיים ומתעשרים ממנו - 100 מליון ומעלה - מינוף ענק, סיכון גדול, הצלחות גדולות והתרסקויות עצומות. דנקנרים, פישמנים... לא מלר ולא אברהמי :rolleyes:
בכל מקרה, אם אתה רוצה להתנסות במינוף יש דרכים הרבה יותר פשוטות. קנה קרן סל ממונפת על מדד מניות או סחורה, באותו הרגע בעצם לקחת הלוואה ועשית בדיוק את זה. הרווחת? מעולה. הימרת לא נכון? הפסדת מקסימום את הסכום המקורי. את זה אתה יכול לעשות גם עם אלפי שקלים בודדים.
וליואב R ופות"ש - אתם לא מדברים על מותרות, אלא על מכונית שהיא הכרח למשפחה, בטח בפריפריה. זה אמצעי יצור. קחו הלוואה, כמה שצריך כדי לקנות רכב טוב ואמין ככל שנדרש אבל לא יותר. הריבית היא לא ההוצאה הגדולה על רכב, לא משנה אם היא 2-3-4%. דלק, ביטוח, טיפולים וירידת ערך כולם משמעותיים יותר. בחירת הרכב חשובה יותר - כן, רכב נפוץ ואמין שיהיה קל למכור.
אני ממליץ להחזיר את ההלואה במה שנקרא "קרן שווה" - תשלום חודשי יורד, ולא "שפיצר" - תשלום חודשי שווה. תשלומי הריבית ילכו ויקטנו עם השנים בצורה משמעותית, ויש לזה גם אפקט פסיכולוגי, רואים את ההחזר הולך ויורד.
השאלה האם ניתן לקנות רכב יותר זול (נגיד, בן 3-4), שעדיין יהיה מצויין ואמין, ולהמנע מההלוואה?