התייעצות / דיון כלכלי רציונל מול אמוליונל- אמיתי

[השמשוני יחיעם]

טוב,,,למה לצעוק ???

אל תגע !!!

שמור היטב ליום סגריר .

[moshik999]

משכנתא מעבר לחסרונות שלה יש בה גם יתרונות
החזר משכנתא זה בעצם חסכון (קצת יקר אבל עדיין חסכון)
ההחזר של 4000 ש"ח לחודש הוא מעצבן אבל זה בעצם חסכון כפוי
אני מניח שאם לא הייתה לך משכנתא לא היית מפקיד 4000 ש"ח לקופת חסכון
כך שבסופו של דבר בריבית סבירה חסכון כפוי זה לא משהו רע.

אני באופן כללי נגד חסכון אבל כאלה שרוצים לחסוך ואין להם משמעת תקציבית משכנתא זה פתרון
מצויין.

כך שלהקטין משכנתא במקרה הזה זה לא פתרון טוב.

כמה נתונים מעניינים:

50% מבני 90 ומעלה עדיין חוסכים
כמעט כל האנשים שהולכים לעולמם משאירים אחריהם רכוש כלשהו.(וזה לא בגלל הילדים או הנכדים)

[שגיא S]

אני אישית - את ה700 מכניס לאיזשהו חיסכון שיניב לי כמה אחוזים בשנה. מספיק לך 3% בשנה כדי לטוס כל שנה לחו"ל לחופשה טובה. או בשביל לתחזק רכב שטח.

את ה100 הנותרים הייתי מצמצם את המינוס, ומשאיר קצת אוויר לנשימה - שם בפיקדון נזיל עם נקודות יציאה פנויות, בשביל שלא סתם יישב בעו"ש.

בקשר לטיול - לא הבנתי אם אתה מתכוון לטיול ארוך - אפשר דרך קליקציית HULYO למצוא טיסות במחירים ממש זולים, לתפוס טיסה ליוון/מלטה ולסיים את העניין בפחות מ1000 דולר לזוג, גם אם זה לא יענה על הצורך שלך בטיול, זה ישפר את מצב הרוח ויטעין קצת את המצברים הנפשיים.

המצב בארץ אולי ישתפר עוד שנתיים, אבל השנתיים האלו יהיו קשות, היום קשה לאנשים להחזיק את עצמם, בטח ובטח משפחה ומשכנתא וכו'.
אם המשכנתא לא מעיקה עליכם יותר מדיי, ויש לכם ביטחון בהכנסה גם לעתיד - הייתי מחלק כמו שציינתי בהתחלה.
אם המשכנתא כן מתחילה להעיק, אז אפשר להוריד מה700 חלק בשביל לצמצם אותה, אבל אני אישית הייתי מעדיף שה700 ישבו בפיקדון ולשלם על המשכנתא מהריבית.

(אני לא מעורה בשוק יותר מדיי, אבל שמעתי כבר על אגח"ים בטוחים יחסית עם ריבית של 6-7 אחוזים לשנה ואפילו 8-9 עם סיכון נמוך)

ואם בסוף לא תסתדר - אז אני אמכור לך את הסמוראי שלי בסכום הזה, המשכנתא כבר לא תהווה בעיה כי תעבור לגור בו

[zerez]

בלי לראות את הנתונים אני מאמין שכלכלית הכי כדאי לסגור את המינוס ואח"כ לצמצם את המשכנתא, הריביות שאתה משלם יותר גבוהות מאלו שתקבל עבור כל פיקדון.
מעשית מגיע לך לחיות ולהנות מהחיים ועוד דבר מעשי הוא שאני לא שייך לאנשים האופטימיים, אני מסכים עם מי שכתב שיהיה כאן יותר קשה.
שאלו לפני על ביטחון תעסוקתי ואני מוסיף שאלה על גיבוי, הורים או משפחה שיכולים לעזור במקרה של בעיה מקומית.

אם אתה רוצה רכב שטח ויש לך אישור מהחלונות הגבוהים אז תלך על זה, אתה יכול ללכת על משהו כמו ויטרה במקום רכב פרטי ואז אתה לא מגדיל את תזרים המזומנים החודשי.

לגבי חופשה - אם יש דבר שאני מצטער עליו ממרומי 52 שנותי הוא שלא יצאנו לחופשות משפחתיות כשיכולנו ואחד הדברים שהייתי משנה אם הייתי יכול לחזור על חיי הוא בדיוק זה.
זה לא חייב להיות משהו גרנדיוזי בחו"ל זה יכול להיות גם צימר או מלון סביר בארץ.

וכן להשאיר משהו בצד ליום סגריר.

[polar bear]

לדעתי - קודם כל טיול בארץ . איול לאירופה מוערך יתר על המידה ולא שווה את הכסף והמאמץ הנוספים.

אחרי זה לבדוק מה המשמעות של הכנסת סכום הכסף שנותר לתוך המשכנתא מבחינת ירידת גובה ההחזר החודשי. אם זה סכום לא רציני - ז"א פחות מ 500 ₪ לחודש- לטעמי לא כדאי בכלל ועדיף לעשות איתו משהו אחר. אולי חסכון.


בטח לא ג'יפ אם במצבך הנוכחי אתה לא גומר את החודש. קודם תגמור את החודש - אחר כך ג'יפ.

בהצלחה.

[lizard]

כתבת שהמוסו החזיר את הנשמתו לבורא, זאת אומרת שאין לך רכב שטח או מה? בשביל כמה טיולים בודדים בשנה הייתי חושב על משהו הרבה יותר זול, רכב שלא יסע כל הזמן. אולי אספנות כלשהו שאמנם יכול להיות ספרטני אבל מצד שני, זול.
היתי שומר את הכסף ליום מעונן כמו אומרים...

[gmike]

אני אמנם צעיר, ובלי ילדים, אז הדעה שלי קצת שונה..
חיים פעם אחת, וכדאי גם להנות בדרך...הוצאות וצרות תמיד יבואו, אי אפשר להתכונן לכל דבר..
סעו כל המשפחה לטיול בחול, לדעתי עדיף משהו במזרח לדוגמא, או מדינה זולה אחרת, הרבה יותר כיף לשקל.
כמו שכבר אמרו, זה חוויה שתזכרו לשנים, לעומת כמה מאות שקלים פחות במשכנתא שלא תרגישו בכלל שפחתו..
כמעט כל מי שאני מכיר לא גומר את החודש, אז להגיד "קודם תרוויח יותר ממה שאתה מוציא,ואז תקנה ג'יפ" לא ריאלי, ולא יקרה בקרוב כנראה..
השוק בקנטים,אפשר לקנות היום אחלה ג'יפים במחירים נמוכים, אז לדעתי לך על זה. אולי באמת משהו בסביבות 40K והשאר-להוצאות עליו וטיולים.
אם יש לך קונצנזוס בבית מצד האישה(שזה מצב לא מובן מאליו בכלל) אדרבא!

מיכאל.

[boaz avrahami]

על המינוס אתה משלם הכי הרבה ולאחריו על המשכנתא.
לפיכך מבחינה רציונלית זה הסדר פרעון הנכון.

מפה לחלק האמוציונלי-
תנתח את היציבות התעסוקתית שלכם תוך התחשבות יתרה במצב שבו אחד מבני הזוג נושא מעל 60 אחוז מההכנסה המשפחתית.
תוסיף לחשבון מקורות ישועה נוספים כמו משפחה ירושה או מתנה צפויה.

מדד הפחד:
חלק את הפחד מול הבטחון לפי אחוזים וזה יהיה המפתח שבו תתקצב את השימוש בכסף.
אחוזי הפחד ילכו לפרעון
אחוזי הבטחון ילכו להנאה.

המשך חיסכון בקרן כשהתשואה השנתית נמוכה אינו הרעיון הטוב ביותר לדעתי אלא אם אתה מתלבט בין מסלול חסכון סולידי אחר ואז הקרן נותן יתרון בזכות הפטור ממס.

בספרות המקצועית יש גם אפשרות להטלת פור.

בהצלחה!

[זרקו]

יש פה הרבה דעות ורובן נכונות- השאלה למי.
כמו שכתב לך יואב- תרצה ייעוץ שמתבסס על הנתונים בכללותם ולא רק הפיקנטריה (ג'יפ, חו"ל, משכנתא) אתה יותר ממוזמן. שלחתי לך משהו בה"פ.

[tzagi]

סביון, הבנתי נכון? 800 אלף שלכם?

אם כן,
עזוב שטויות וקנה בית בעיר X במדינה Y
הוא יכניס לך כ$1000+ בחודש
בעתיד המחירים יעלו ויהיה שווה פי 2 לפחות,(כלומר ניתן להלוות מזומנים בריבית נמוכה כנגד הערך או למכור)
אחרת....מבטיח לך שהמין הנשי ידאג שלא ישאר מזה דבר. ואין חכם מבעל נסיון.(הלוואי שהיה לי ת'בעיות שלך)

[[email protected]]

יש שתי נקודות שאף אחד לא התייחס
1. כול הרווח בקרן השתלמות הוא ללא מס
2.ניתן למשוך חלק מהקרן וכך להשאיר אותה פתוחה ולהמשיך להפקיד אליה כספים כול חודש דרך המשכורת. הכסף נישאר נזיל מושקע וללא מס.
לכן סע לחו"ל לנופש עם הילדים ותשאיר דולר לבן ליום שחור.

[savyon]

סביון, הבנתי נכון? 800 אלף שלכם?

אם כן,
עזוב שטויות וקנה בית בעיר X במדינה Y
הוא יכניס לך כ$1000+ בחודש
בעתיד המחירים יעלו ויהיה שווה פי 2 לפחות,(כלומר ניתן להלוות מזומנים בריבית נמוכה כנגד הערך או למכור)
אחרת....מבטיח לך שהמין הנשי ידאג שלא ישאר מזה דבר. ואין חכם מבעל נסיון.(הלוואי שהיה לי ת'בעיות שלך)

לא! (הלוואי)
ייתרת חוב במשכנתא- 700 (זה מה שיש לנו עדיין לשלם...)
100 זה מה שיש לנו בצדדים.

לגבי הירושה, עדיף לנו שאף אחד מסביבנו לא ימות כי הוצאות הקבורה והמצבות עלינו...

[יואב פולס]

אני אישית - את ה700 מכניס לאיזשהו חיסכון שיניב לי כמה אחוזים בשנה. מספיק לך 3% בשנה כדי לטוס כל שנה לחו"ל לחופשה טובה. או בשביל לתחזק רכב שטח.

את ה100 הנותרים הייתי מצמצם את המינוס, ומשאיר קצת אוויר לנשימה - שם בפיקדון נזיל עם נקודות יציאה פנויות, בשביל שלא סתם יישב בעו"ש.



אם המשכנתא כן מתחילה להעיק, אז אפשר להוריד מה700 חלק בשביל לצמצם אותה, אבל אני אישית הייתי מעדיף שה700 ישבו בפיקדון ולשלם על המשכנתא מהריבית.

(אני לא מעורה בשוק יותר מדיי, אבל שמעתי כבר על אגח"ים בטוחים יחסית עם ריבית של 6-7 אחוזים לשנה ואפילו 8-9 עם סיכון נמוך)

שגיא,
חוסר ההבנה שלך מפחיד. ברצינות.
אם אני מבין נכון את סביון, היקף המשכנתא שלו הוא 700.0 אלף שקלים. הסכום שנצבר בצד, כולל הכל הוא 100.0 אלף שקלים.
אגחים בטוחים עם 6-7 אחוז לשנה וגם 8-9 עם סיכון נמוך? איפה? ביוון? במצרים? בסוריה? באיזה שוק בדיוק?
אני מזכיר לך שריבית בנק ישראל, זו שמייצגת תשואה נומינלית ברוטו חסרת סיכון עומדת על 1.25% לשנה.
אנשים, כשאין לכם מושג על מה אתם מדברים עדיף לא לומר דבר.

מי שמייצג את הגישה "אכול ושתה כי מחר נמות" דן את עצמו ואת הסביבה שלו לחיי עוני ומצוקה בעתיד. אני לא אומר שצריכים לחיות בסגפנות אבל רובינו נגיע לגיל מבוגר ונצטרך כסף לתרופות, ואוכל, ואיזה הליכון או פיליפינית, ואם אתם חושבים להתחיל לחשוב על זה בגיל 55 או 60 - תתעוררו. אין גיל מוקדם מדי להתחיל לדאוג לפנסיה.

[יואב פולס]

2.ניתן למשוך חלק מהקרן וכך להשאיר אותה פתוחה ולהמשיך להפקיד אליה כספים כול חודש דרך המשכורת. הכסף נישאר נזיל מושקע וללא מס.
.

כסף שיופקד בקרן השתלמות אחרי שבוצעה משיכה חלקית או מלאה - סגור ל 6 שנים.

[savyon]

כסף שיופקד בקרן השתלמות אחרי שבוצעה משיכה חלקית או מלאה - סגור ל 6 שנים.

זה יתרון

[tzagi]

טוב נו, טעות שלי 100 אלף שקלקלים באמת כסף קטן, אתה מוזמן לבזבז אותו אצלינו. ככה לפחות תהנה ממשהו.

[GodsFather]

תכלס, טיול ג'יפים באפריקה/ארה"ב (הייתי מציע את האיסטר אבל זה קצת רחוק) וכל השאר לבור של המינוס וליעוץ מקצועי שיעזור בתכנון שינוי הרגלי ההוצאות כדי שהבור לא ייחפר שוב.

[שגיא S]

שגיא,
חוסר ההבנה שלך מפחיד. ברצינות.
אם אני מבין נכון את סביון, היקף המשכנתא שלו הוא 700.0 אלף שקלים. הסכום שנצבר בצד, כולל הכל הוא 100.0 אלף שקלים.
אגחים בטוחים עם 6-7 אחוז לשנה וגם 8-9 עם סיכון נמוך? איפה? ביוון? במצרים? בסוריה? באיזה שוק בדיוק?
אני מזכיר לך שריבית בנק ישראל, זו שמייצגת תשואה נומינלית ברוטו חסרת סיכון עומדת על 1.25% לשנה.
אנשים, כשאין לכם מושג על מה אתם מדברים עדיף לא לומר דבר.

צודק....אני חשבתי שמשתחרר לו סכום של 700+100....

אם ככה באמת מה שכתבתי לא רלוונטי.
בקשר לאג"ח - כתבתי שאני לא מעורה בשוק יותר מדיי, וזה מכר שלי אמר לי שהשקיע באגח עם סיכון יחסית נמוך ב8 אחוז לשנה.
ברור שלא התכוונתי לאג"ח ממשלתית...

[moshik999]

שגיא,
חוסר ההבנה שלך מפחיד. ברצינות.
אם אני מבין נכון את סביון, היקף המשכנתא שלו הוא 700.0 אלף שקלים. הסכום שנצבר בצד, כולל הכל הוא 100.0 אלף שקלים.
אגחים בטוחים עם 6-7 אחוז לשנה וגם 8-9 עם סיכון נמוך? איפה? ביוון? במצרים? בסוריה? באיזה שוק בדיוק?
אני מזכיר לך שריבית בנק ישראל, זו שמייצגת תשואה נומינלית ברוטו חסרת סיכון עומדת על 1.25% לשנה.
אנשים, כשאין לכם מושג על מה אתם מדברים עדיף לא לומר דבר.

מי שמייצג את הגישה "אכול ושתה כי מחר נמות" דן את עצמו ואת הסביבה שלו לחיי עוני ומצוקה בעתיד. אני לא אומר שצריכים לחיות בסגפנות אבל רובינו נגיע לגיל מבוגר ונצטרך כסף לתרופות, ואוכל, ואיזה הליכון או פיליפינית, ואם אתם חושבים להתחיל לחשוב על זה בגיל 55 או 60 - תתעוררו. אין גיל מוקדם מדי להתחיל לדאוג לפנסיה.

תיקון קטן:
מי שמייצג את הגישה "אכול ושתה כי מחר נמות" דן את את הבנקים, חברות הביטוח, בתי ההשקעות,קרנות הפנסיה ושאר הטפילים לחיי עוני ומצוקה.
כולם חוץ ממך חוגגים על הכסף שאתה חוסך.. בדרך הם עוד מספרים לך שרק ככה יווצרו מקומות עבודה וזה נכון אבל הם מאפשרים לך תעסוקה בשכר כזה (הם קובעים את גובה השכר) שתוכל להמשיך ולשלם פרמיות ביטוח, עמלות בנק, להפריש סכומים יפים לחסכון שתוכל לראות אותו רק בגיל 67 (אם בכלל)ועוד תשלומים כאלה ואחרים ובסוף אתה נשאר עם סכומים שלא מאפשרים לך
חיים סבירים כך שבפועל מי שחוסך חי חיי מצוקה לא להיפך.

תמיד יגידו לך שחסכון זה דבר חשוב לצמיחה
צריכה זה גם יותר חשוב לצמיחה וגם בדרך אתה גם נהנה מהכסף.
הדמוגרפיה לא טועה - העולם שחי מהיד לפה שורד יותר טוב גדל בקצב יותר מהיר וגם חי חיים יותר שמחים.

[tzagi]

לא חשבתי לעולם שאגיד את זה, אני (ברמה מסויימת) מסכים עם מושיקו למרות שיואב צודק בהחלט. העולם לעולם ובהחלט לא שחור או לבן ויש(רק?) המון גוונים של אפור.

בכול מקרה, ולמרות שגם הפסדתי המון בנושא, אין תחליף לנדל'ן לדעתי כהשקעה לטווח ארוך או אפילו קצר, תלוי בהרבה גורמים.